Почему валюту купить дороже, чем продать?

Как рассчитывается курс обмена валюты в банках? Почему он отличается от официального курса ЦБ? Какую валюту выгодно покупать, и как на этом сэкономить? Разбираемся в этой статье.

Существует несколько видов валютных курсов. Некоторые из них индикативные, по другим можно реально обменять доллары или евро. Разберем основные из них.

Котировки валют на рынке Forex

Рынок Forex (сокращение от Foreign Exchange) — международный валютный рынок. Его участники — это центральные банки разных стран и крупнейшие коммерческие банки мира, инвестиционные и пенсионные фонды и частные инвесторы с большим капиталом. Сделки на это рынке стартуют от 1 млн долларов.

В России рынком Forex зачастую называют рынок, на котором не торгуется реальная валюта, а заключаются «ставки» на рост или падение валютных котировок. Этот рынок организовали форекс-дилеры. Через них нельзя купить реальную валюту, лишь поучаствовать в росте или снижении ее стоимости. Это очень рискованный инструмент, в России он доступен только квалифицированным инвесторам.

Купить реальную валюту можно через брокера на бирже или в банке. Курс покупки будет зависеть от того, где и какую валюту вы приобретаете (наличную или безналичную). Об этом дальше.

Биржевой курс валюты

С июня 2024 года доллар и евро не торгуются на Московской бирже. При этом на бирже продолжаются торги китайским юанем.

Котировки юаня могут меняться в течение дня: все зависит от предложения и спроса на эту валюту. Покупать и продавать юани на бирже могут и обычные физические лица, но не напрямую – все сделки должны проводиться через лицензированного брокера. Курс на бирже обычно выгоднее, чем при конвертации валюты в Интернет-банке (по курсу конкретного банка), но нужно учитывать, что за сделки купли-продажи валюты брокер берет свою комиссию.

Курс юаня на бирже важен не только для инвесторов, экспортеров и импортеров. На основании биржевого курса Банк России ежедневно определяет официальный курс юаня к рублю.

Официальный курс валют

Центробанк ежедневно определяет официальную стоимость каждой конвертируемой валюты. Официальный курс широко используются в экономике: в бухгалтерском учете и отчетности, расчетах по внешнеэкономической деятельности, при расчете доходов и расходов государственного бюджета. По курсу валюты, который устанавливает ЦБ, банки определяют размер выплаты по валютным вкладам в рублях, а также выплаты по замещенным валютным облигациям.

Раньше официальный курс доллара и евро на день определялся как средневзвешенный курс на торгах Мосбиржи предыдущего дня. С июня 2024 года так считается только курс юаня (CNY/RUB).

Курсы доллара США (USD/RUB) и евро (EUR/RUB) теперь определяются на основании данных межбанковского рынка, а если их оказывается недостаточно, то используется информация от цифровых платформ.

Официальные курсы других валют ЦБ определяет через кросс-курсы с долларом США. То есть через соотношение официально курса Банка России по паре USD/RUB и официального курса доллара к третьей валюте, который установил Центральный банк — эмитент этой валюты.

Валютные курсы банков

Именно в банке можно купить и обменять не только безналичную валюту, но и наличную. Банки устанавливают собственные курсы покупки и продажи валюты.

Вот, что нужно знать о покупке валюты в банках:

1. В банке курс продажи валюты всегда будет выше курса ее покупки. Эта разница называется спредом.
2. Курсы обмена валют в каждом банке разные, даже внутри одного банка они могут отличаться от одного отделения к другому.
3. Купить валюту в банке можно как наличными (в кассе банка), так и безналично в Интернет-банке или мобильном приложении. Во втором случае валюта покупается на валютный счет.

С марта 2022 года ЦБ ввел ограничение на снятие наличной валюты со счетов и с тех пор неоднократно его продлевал. С открытых до 9 марта 2022 года счетов можно снять сумму не более $10 тыс. или эквивалентную сумму в евро. Остальные средства выдаются в рублях. Поэтому при покупке валюты онлайн, учитывайте, что снять ее в виде наличной валюты не получится – она будет пересчитана в рубли по официальному курсу ЦБ.

4. Курс покупки наличной валюты обычно отличается от конверсионного курса для безналичной валюты, как правило наличные стоят дороже.

Банки не обязаны продавать валюту по официальному курсу ЦБ, но они на него ориентируются при определении своих курсов. На курсы банка влияют и другие факторы: соотношение спроса и предложения, общая ситуация на рынке, валютная позиция банка.

Банки вкладывают средства и принимают на себя риски, связанные с курсовыми разницами. Организация валютного обмена требует значительных затрат: нужно организовать покупку, доставку и продажу наличной валюты. Поэтому банки покупают валюту дешевле, чем продают, то есть устанавливают свои спреды.

Если вам нужна наличная валюта, учитывайте:

• Легально наличная валюта продается только в банковских обменниках. Покупать валюту с рук крайне опасно – в погоне за более выгодными курсами можно купить «фантики».
• Старайтесь покупать валюту днем и в будние дни. В выходные банки могут закладывать повышенный курс обмена.
• Купленную на брокерский счет или в Интернет-банке безналичную валюту снять можно только в рублях (за исключением валюты, которая была на счетах до марта 2022 года – ее можно снять в долларах или евро в пределах $10 тыс., остальное – в рублях)
• Сравнивайте предложения банков. Разница между коммерческими курсами может быть существенной, поэтому перед обменом стоит заранее выбрать наиболее выгодный курс через сайты-агрегаторы (например, Банки.ру). Но перед походом в банк проверьте курс на его официальном сайте.
• При покупке наличных долларов, старайтесь выбирать купюры нового образца. Юридически никакой разницы между ними нет, в США и те, и другие обязаны принимать в любом магазине. Но в некоторых странах, например, Турции или Таиланде, из-за высокого уровня мошенничества обменники отказываются принимать «старые» доллары или устанавливают на них менее выгодный курс.

В отделениях Экспобанка можно выгодно купить доллары нового образца, а также евро и китайские юани. Актуальные курсы обмена валюты публикуются на сайте банка.

Это зависит от ваших целей и условий на рынке:

• Если вам нужна наличная валюта для отдыха за границей, то лучше приобретать доллары или евро – зависит от направления путешествия. Причем при покупке долларов отдавайте предпочтение купюрам нового образца. Юани подойдут только в случае поездки в Китай.
• Если вы хотите диверсифицировать свои сбережения в разных валютах, то рассмотрите покупку юаней. Они, в отличие от доллара и евро, не так подвержены рискам институциональных ограничений и обладают высокой ликвидностью. К тому же в России растет число инструментов для вложений в юанях, включая банковские депозиты и облигации. Например, в Экспобанке можно открыть вклад «Золотой Дракон» с доходностью до 6,4% годовых в юанях.

• Купить безналичную валюту можно на Мосбирже через брокера (с июля 2024 года доступны только юани) или в Интернет-банке и мобильном приложении банка (по курсу банка). Курсы на бирже и в банке могут отличаться от официального курса ЦБ, который регулятор рассчитывает раз в день.
• Банки выкупают валюту дешевле, а продают дороже. Разница называется спредом.
  
• В банке курсы обмена наличной и безналичной валюты могут отличаться, и в каждом отделении может быть установлен свой курс. Уточнить его можно по телефону или на сайте банка.