Кредитные каникулы

Федеральный закон № 377-ФЗ предоставляет право обратиться в Банк с требованием о приостановлении исполнения обязательств по кредитам предоставленным следующим категориям заёмщиков:

• мобилизованным – лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, призванным на военную службу в Вооруженные силы РФ по мобилизации,
• участникам специальной военной операции – лицам, проходящим воинскую службу (находящимся на службе):
  - в Вооруженных Силах РФ по контракту,
  - в войсках национальной гвардии РФ,
  - в воинских формированиях,
  - в органах федеральной службы безопасности,
  - в органах государственной охраны,
  - в органах военной прокуратуры,
  - в военных следственных органах Следственного комитета РФ, 
  - в федеральных органах обеспечения мобилизационной подготовки органов государственной власти РФ,
  - в Службе внешней разведки РФ,
• пограничникам – лицам, проходящим службу в пограничных органах на территории Российской Федерации, обеспечивающих проведение СВО;
• добровольцам – лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, заключившим контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооружённые силы РФ;
• членам семьи военнослужащих – лицам, являющимся членами семьи указанных выше военнослужащих.

Призыв на военную службу по мобилизации или заключение контракта о добровольном содействии не снимает с военнослужащего или с члена семьи военнослужащего обязательств по выплате полученных кредитов.

Кредитные каникулы – это не «прощение долга», а временная «пауза» (льготный период), в течение которой заёмщикам предоставлено право без штрафных санкций и последствий для кредитной истории не исполнять обязательства по своим кредитам, но после окончания кредитных каникул все пропущенные в льготный период платежи необходимо будет погасить. Кроме того, срок кредита увеличится как минимум на срок действия льготного периода, чтобы после его окончания ежемесячный платёж по кредиту не изменился.

В течение срока действия льготного периода проценты начисляются:

• по потребительским кредитам и кредитным картам — в размере 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, но не выше ставки, определённой договоров;
• по ипотечным кредитам, кредитам, предоставленным в иностранной валюте и кредитам, предоставленных индивидуальным предпринимателям в целях, связанных с предпринимательской деятельностью — по ставке, определённой договором.

Право на обращение в Банк с требованием о предоставлении льготного периода может быть реализовано военнослужащими и членами семьи военнослужащих, как в отношении кредитных договоров, заключённых на потребительские цели, так и в отношении кредитных договоров, заключённых с индивидуальными предпринимателями, в том числе в целях, предпринимательской деятельности.

Главное, чтобы кредитный договор был заключён:

• до дня мобилизации военнослужащего,
• до дня начала участия военнослужащего в СВО,
• до дня подписания добровольцем контракта.

Для военнослужащих – это документы, подтверждающие участие военнослужащего в СВО, например, выписку из приказа командира военной части или военного комиссариата о призыве на службу по мобилизации.

А членам семьи военнослужащего дополнительно потребуется подтвердить свой статус и предоставить одновременно с заявление документы, подтверждающие родство с военнослужащим.

Да, но только в случае, если обратившемуся за кредитными каникулами заёмщику предоставление льготного периода не положено по закону, то есть основанием для отказа может служить только несоответствие представленного заявления на установление льготного периода требованиям Федерального закона № 377-ФЗ.

Например, в случае если, льготный период запрашивается в отношении кредита, который был получен военнослужащим после подписания контракта или если, у обратившегося за кредитными каникулами заёмщика отсутствует статус военнослужащего или статус члена семьи военнослужащего.

Обязательства по кредитному договору военнослужащего, а также обязательства членов семьи военнослужащего прекращаются в случае, если военнослужащий:

• погиб при выполнении задач в период проведения СВО;
• погиб после этого периода, но из-за ранения или заболевания, полученного при выполнении задач в ходе проведения СВО;
• объявлен судом умершим;
• признан инвалидом I группы.

Действие указанной нормы распространяется на правоотношения, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Информация об обстоятельствах, при наступлении которых обязательства военнослужащего подлежат прекращению, помимо самого военнослужащего может быть представлена в Банк следующими лицами:

• членами семьи военнослужащего;
• лицами, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим;
• законными представителями военнослужащего;
• наследниками военнослужащего.

Основанием для прекращения обязательств будут являться предоставленные в Банк документы, которые смогут подтвердить причинно-следственную связь между полученной военнослужащим травмой (ранением) или гибелью и его участием в СВО.

Заявление заёмщик может подать, как в устной форме, обратившись со своего абонентского номера телефона в Контактный-центр Банка по номеру 8-800-500-07-70, так и в письменной форме, направив заявление любым способом, предусмотренным в кредитном договоре, например, по электронной почте или воспользовавшись сервисами ДБО.

Если у военнослужащего нет возможности самостоятельно обратиться в Банк с заявлением на установление льготного периода, то от его имени и в его интересах это может сделать представитель заёмщика (родственник или любое третье лицо) при предъявлении им документов, подтверждающих соответствующие полномочия.

Заёмщики, наделённые законом правом на обращение в Банк для установления льготного периода, могут реализовать его в любой момент времени пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2024 года.

Также заёмщики вправе по всем предоставленным им ранее кредитам (за исключением кредитных карт) самостоятельно определить в своём заявлении дату начала льготного периода, которая может быть любой, но не ранее 21 сентября 2022 года и не ранее:

• даты мобилизации военнослужащего;
• даты начала участия военнослужащего в СВО;
• даты подписания добровольцем контракта.

По кредитным картам дата начала льготного периода не может быть установлена ранее даты направления заявления в Банк.

В случае если заёмщик в своём заявлении не определил дату начала действия кредитных каникул, то датой начала действия льготного периода будет считаться дата направления соответствующего заявления в Банк.

Продолжительность льготного периода «привязана» к сроку службы военнослужащего и рассчитывается, как увеличенный на 30 дней:

• срок мобилизации или
• срок участия в СВО или
• срок контракта, заключённого с добровольцем.

Вместе с тем, льготный период может быть продлён на период:

• нахождения военнослужащего в стационарных условиях на излечении от ранений, травм, контузий, полученных при выполнении задач в ходе СВО;
• до отмены решения суда о признании военнослужащего безвестно отсутствующим;
• до объявления судом безвестно отсутствующего военнослужащего умершим.

В период действия льготного периода:

• заёмщик приостанавливает исполнение своих обязательств по договору;
• не начисляются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• не предъявляется требование о досрочном исполнении обязательств;
• не осуществляется обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
• не предъявляются требования к поручителю (гаранту);
• приостанавливается исполнительное производство, если оно уже было начато;
• кредитная история не ухудшается.

Кредитные каникулы - это законодательная программа реструктуризации, при соблюдении условий которой, с января 2024 года заёмщики, столкнувшиеся с финансовыми сложностями или находящиеся в трудной жизненной ситуации вправе воспользоваться новыми кредитными каникулами и приостановить на определённый период времени выплаты по своим обязательствам, поставив их на паузу на срок до 6 месяцев.

Кредитные каникулы – это не «прощение долга», а временная «передышка» и все платежи подлежат уплате. Они переносятся в конец графика платежей, поэтому срок кредита продлевается.

По возвращении с кредитных каникул заёмщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи. Кроме того, в период кредитных каникул на остаток основного долга продолжают начисляются проценты предусмотренные кредитным договором.

Заёмщики, соответствующие определённым в законе требованиям, которые должны соблюдаться одновременно:

• Снижение среднемесячного дохода заемщика , рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием , более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода и это подтверждено документально. ИЛИ проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.
• Условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика, указанному в статье 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ или статье 6 Федерального закона N 106-ФЗ.
• По договору не действуют Военные кредитные каникулы.
• Размер предоставленного кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ.
• На день получения кредитором требования от заёмщика, о предоставлении льготного периода, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом.
• На день получения кредитором требования от заёмщика, о предоставлении льготного периода, кредитором не предъявлены исполнительный документ, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.

После окончания льготного периода ежемесячный платёж не меняется, но увеличивается срок возврата кредита.

Период действия программы не ограничен. Заёмщики могут обратится в Банк и оформить кредитные каникулами в любой момент в течение времени действия кредитного договора.

Если из-за пандемии в 2020 году по договору уже оформлялись кредитные каникулы или предоставлялись в 2022-2023 году из-за санкций, то воспользоваться кредитными каникулами снова возможно, при условии, что ранее произведенное изменение условий кредитного договора, по требованию заемщика предоставлялось на условии снижения дохода минимум на 30%, но в текущем обращении заёмщик указывает на иные обстоятельства указанные в п.2 ст.6.1-2.

Не позднее окончания кредитных каникул Банк направит заёмщику уточнённый график платежей.