Где доход выше: по карте с процентом на остаток или накопительному счету?

Что выбрать: доходную карту или накопительный счет? Какие у них сходства и различия?

Узнаете в этой статье.

Карта с процентом на остаток — это дебетовая карта, по которой ее владелец получает вознаграждение за хранение своих средств на счете. У этой карты есть все опции, как у обычной карты:

• держатель может оплачивать ею товары и услуги;
• пополнять ее и переводить средства на другие счета;

Карта подойдет людям, которые чаще пользуются «пластиком», чем наличными средствами, и не хотят постоянно перекидывать деньги с накопительного счета. На остаток по счету карты тоже начисляется процент, как и по накопительным счетам.

Процент на остаток денежных средств по карте обычно выплачивается ежемесячно и начисляется в зависимости от условий:

• Минимальная сумма остатка за месяц. Здесь процент высчитывается в день начисления процентов. Например, весь месяц на балансе карты было 150 тыс. рублей, но в последний день вы сняли 70 тыс. рублей. Значит проценты за весь месяц начислятся на сумму 80 тыс. рублей.
• Средняя сумма остатка по карте. В этом случае учитывается среднее значение баланса за месяц. Суммируются остатки по счету каждого дня, и общая сумма делится на количество дней месяца.
• Ежедневный остаток. Банк считает процент на остаток ежедневно, а выплачивает в конце расчетного периода.

Также в договоре могут быть дополнительные условия для получения процента на остаток:

• Неснижаемый порог. Часто в договоре прописана минимальная сумма остатка, на который начисляются проценты. Если сумма средств окажется ниже порога, проценты не начисляются.
• Максимальный остаток. В условиях, как правило, есть и максимальная сумма, по которой начисляют процент. Если на балансе сумма больше указанного значения, то процент начисляется только на сумму в пределах лимита.
• Объем покупок по карте. Учитываются средства, которые клиент ежемесячно тратит по карте, и от объема покупок может зависеть размер ставки.
• Минимальное ежемесячное пополнение. Некоторые банки ставят условием пополнение карты на определенную сумму в течение отчетного периода.

К примеру, для получения 14% на остаток до 1 млн рублей по карте Mir Supreme «Премьер+» от Экспобанка нужно тратить на покупки от 100 тыс. ежемесячно. Также при соблюдении этого условия обслуживание карты становится бесплатным и предоставляется 2 посещения бизнес-залов в аэропортах каждый месяц.

Плюсы доходных карт:

• деньгами можно сразу пользоваться, так как они находятся на счете карты;
• можно получать дополнительный процентный доход, кешбэк или баллы за траты по карте;
• средства на карте, как и на вкладах и других счетах в банке, застрахованы в Агентстве по страхованию на сумму до 1,4 млн рублей.

Подробнее о системе страхования вкладов узнаете здесь.

Накопительный счет — это продукт, который вобрал в себя понемногу от вкладов и дебетовых карт. Проценты начисляются на остаток средств на счете. У накопительных счетов есть сходства с дебетовыми картами, по которым начисляется процент на остаток:

• возможность пополнять счет и снимать с него деньги без потери процентов,
• нет минимальной суммы открытия,
• доходность зависит от покупок по картам (для некоторых случаев).

Таким образом накопительный счет — один из наиболее гибких банковских продуктов, который позволяет клиентам хранить средства, увеличивать их за счет начисления процентов и при необходимости снимать деньги без потери накопленных процентов.

Накопительный счет будет удобен людям с долгосрочными финансовыми целями или для тех, кому важна оперативность использования средств: деньги с накопительного счета можно моментально переводить на другие счета или дебетовые карты. Также он подойдет тем, кому пока не хватает суммы для открытия срочного вклада.

Проценты по накопительному счету обычно немногим ниже, чем по вкладам. Зато нет ограничений по минимальной сумме, как при открытии вклада, и можно в любой момент снять или перевести деньги со счета без потери накопленного процентного дохода.

Важна не только процентная ставка, но и метод подсчета процентов:

• проценты на ежедневный остаток,
• проценты на минимальный остаток,
• проценты на среднемесячный остаток. 

Часто ставка по накопительному счету зависит от суммы остатка и от трат по картам в банке. В Экспобанке по накопительному счету на остаток от 50 тыс. рублей можно получить 20% годовых даже при отсутствии трат по карте. При тратах по карте свыше 10 тыс. рублей в месяц ставка для вас составит 21%, а если траты свыше 50 тыс. рублей — 22% годовых.

Например, вы открыли новый накопительный счет «Копилка» от Экспобанка с начислением процентов на ежедневный остаток и положили на него 200 тыс. рублей. В этом случае вам будет начисляться 20% годовых даже при отсутствии трат по картам. Допустим, вы тратили по картам Экспобанка 60 тыс. рублей ежемесячно и среднем у вас количество средств на счете держалось в районе 200 тыс. рублей. В таком случае ваша процентная ставка составит 22%, и за год вы получите примерно 44 тыс. рублей.

Плюсы накопительных счетов:

• Удобство пользования. Владелец счета может снимать или пополнять деньги без ограничений. Для этого не нужно ездить в отделение банка — это можно сделать в банковском приложении или Интернет-банке.
• Страхование счета. Средства на накопительных счетах, как и на карточных счетах, застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей.
• Условия закрытия. Если вы захотите закрыть счет, то это можно сделать в любое время без потери начисленных процентов. Также можно снимать средства без закрытия счета.

Таким образом, накопительный счет — один из наиболее гибких банковских продуктов, который позволяет клиентам хранить средства, увеличивать их за счет начисления процентов, при этом пользоваться ими без ограничений.

У доходных карт много сходств с накопительными счетами, и возникает вопрос: в чем тогда разница?

При всем сходстве у продуктов есть отличия, которые для некоторых могут стать решающими:

• Доходность. У накопительных счетов процентная ставка выше, чем у карт с процентом на остаток. При этом как по накопительным счетам, так и по картам с процентом на остаток ставка может зависеть от дополнительных условий: покупок с карт банка и остатка денежных средств.
• Удобство. Оба продукта удобны в использовании, однако по карте покупки можно оплачивать сразу, тогда как с накопительного счета сначала нужно перевести деньги на карту.
• Привилегии. По доходным картам можно получать кешбэк за покупки и другие бонусы. У накопительных счетов такой возможности нет.
• Сохранность. Средства на накопительном счете не расходуются напрямую, что позволяет сохранить их от незапланированных трат.