Вклады: на какой срок лучше открыть?

Как срок вклада влияет на его доходность? На какой срок открывать вклад в 2025 году? Разбираемся в этой статье.

Вклад — это банковский счет, на который человек вносит деньги на хранение и получает процентный доход от банка за использование средств вкладчика.

Есть 4 вида вкладов по сроку:

• Краткосрочные вклады — вклады на срок от одного до шести месяцев, подходят для тех, кто планирует использовать свои сбережения в ближайшее время.
• Среднесрочные вклады — срок от шести месяцев до одного года. Это хороший баланс между доступностью средств и доходностью. Они подходят тем, кто хочет получить хороший доход при среднем сроке размещения.
• Долгосрочные вклады (на срок от одного года и более) подходят тем, кто планирует хранить деньги и получать доход на протяжении длительного времени. Однако надо всегда учитывать, что досрочное расторжение вкладов может привести к потере значительной части начисленных процентов.
• Вклады до востребования — по таким вкладам нет фиксированного срока, что обеспечивает свободный доступ к средствам. Однако процентные ставки по таким депозитам обычно низкие — от 0,01% годовых.

Все вклады и счета в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей (в некоторых случаях — до 10 млн рублей).

Подробнее о системе страхования вкладов — здесь.

Факторы и особенности, влияющие на выбор срока вклада в банках:

• Финансовые цели. Краткосрочные вклады подходят в случаях, когда вам могут понадобиться деньги на крупную покупку в ближайшей перспективе. Например, вы планируете через полгода поехать в отпуск или купить машину, и хотите, чтобы ваши сбережения за это время принесли дополнительный доход. Если ваша цель долгосрочная, например, вы откладываете на пенсию или образование детей, то лучше открыть вклад на срок от одного года и более, так доходность будет выше.
• Процентные ставки. Длительные вклады обычно предлагают более высокие процентные ставки. Но в периоды волатильности ключевой ставки краткосрочные вклады могут быть выгоднее, так как позволяют быстрее реагировать на изменения ставок.
• Ликвидность. Со вкладов обычно нельзя снять досрочно крупную сумму без потери процентного дохода. Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, стоит выбрать краткосрочный вклад или накопительный счет.

Максимальный срок вклада — самый продолжительный период, на который банк принимает деньги от вкладчика. Российские банки обычно предлагают вклады на срок до 3-х, редко до 5 лет.

Основное преимущество открытия вклада на максимальный срок — фиксация доходности. При размещении средств на длительный срок вы фиксируете текущую процентную ставку, что выгодно, если в будущем ставки по вкладам будут снижаться.

Среди недостатков открытия вклада на максимальный срок — ограниченная ликвидность. Деньги со вклада можно будет снять досрочно, но весь полученный процентный доход в таком случае будет пересчитан, как правило, по ставке 0,01%. Но есть вклады, по которым доступно частичное снятие средств, например, по вкладу «Выбери меня» от Экспобанка можно досрочно снимать процентный доход.

Чтобы определить, на какой срок лучше открывать вклад, нужно учитывать свои финансовые планы. Краткосрочный депозит подойдет, если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы. Для долгосрочных целей, например, для пенсионных накоплений лучше выбрать долгосрочный вклад, особенно если нет необходимости в оперативном доступе к деньгам.

Рассмотрите открытие депозитов на разные сроки для баланса доходности и доступности средств, что также обеспечит гибкое управление финансами.

Внимательно изучите условия договора с банком и обратите внимание на:

• Процентные ставки. Узнайте, как ставка зависит от срока вклада.
• Возможность пополнения и частичного снятия. Некоторые вклады позволяют вносить дополнительные средства или снимать часть денег без потери процентов. Например, вклад Экспобанка «Стабильный доход» с можно пополнять в любое время. Также со вклада можно снимать часть суммы в виде капитализированных процентов.
• Досрочное расторжение. Выясните условия досрочного закрытия вклада, так как это часто влечет за собой потерю начисленных процентов. Сочетание этих факторов поможет найти баланс между доходностью и доступностью ваших средств.