Система страхования вкладов: как она помогает вкладчикам и банкам

Что такое система страхования вкладов, и как она помогает сохранить деньги вкладчиков. Рассказываем в этой статье.

Система страхования вкладов (ССВ) — это государственная программа, которая создана для защиты сбережений вкладчиков. Деньги, которые размещены на вкладах и счетах, вернут, если банк-участник системы не сможет отвечать по своим обязательствам. Это прописано в законе №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основные цели ССВ — это:

• защита прав законных интересов вкладчиков банка;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему;
• обеспечение стабильности работы банковской системы и сокращение общественных издержек на преодоление последствий кризисных явлений.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная корпорация, которая обеспечивает работу систем страхования вкладов в России:

• ведет реестр банков, которые участвуют в ССВ, и следит за пополнением фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов от банков-участников (за счет этих взносов АСВ выплачивает возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая);
• осуществляет выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая;
• исполняет функции временной администрации в банках после отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
• управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций.

Застрахованы денежные средства, размещенные на:

• срочных вкладах и вкладах до востребования;
• текущих банковских счетах/карточных счетах;
• вкладах, удостоверенных сберегательными сертификатами;
• расчетных и депозитных счетах ИП, счетах адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открывших счета (вклады) для осуществления профессиональной деятельности;
• номинальных счетах, открытых опекунам/попечителям для подопечных;
• счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или по договорам участия в долевом строительстве;
• расчетных и депозитных счетах юридических лиц, указанных в ФЗ № 177-ФЗ.

Не вся сумма, размещенная на этих счетах, застрахована, а только в пределах лимита страхового возмещения. Об этом ниже.

В 2024 году лимит страхового возмещения составляет не более 1,4 млн рублей (есть случаи возмещения в повышенном размере).

Если у вкладчика есть несколько вкладов в банке, то ему вернут средства каждого из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в сумме. В эту сумму входят проценты по вкладам, начисленные на дату наступления страхового случая.

Важно: независимо от валюты вклада деньги вернут в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

Средства во вкладах, которые превышают 1,4 млн рублей, не покрываются страховой выплатой и могут быть возмещены при предъявлении банку требования кредитора — в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. В случае введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, остаток можно получить после окончания действия моратория.

В некоторых ситуациях возникает право на получение страхового возмещения в повышенном размере (100% суммы, подлежащей страхованию, но не более 10 млн рублей, в совокупности с максимальным размером возмещения по вкладам).

• При поступлении денег от продажи жилой недвижимости по договору купли-продажи или мены. Повышенное возмещение применится, если страховой случай наступил в течение трех месяцев после зачисления денежных средств или регистрации перехода права собственности, если недвижимость принадлежала вкладчику и деньги на счет поступили безналичным переводом. Еще одно важное условие — средства, поступившие от продажи недвижимости, вкладчик не успел снять или перевести даже частично.
• При наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на наследство. Важно, чтобы деньги также поступили безналичным платежом.
• При возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу (если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке).
• При исполнении решения суда или при получении грантов в форме субсидий (если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты безналичного зачисления таких денег).

Страховое возмещение в повышенном размере рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по средствам, размещенным на:

• счетах эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества;
• счетах эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
• специальных счетах, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

После наступления страхового случая обязательства перед вкладчиками переходят к АСВ. На сайте АСВ и Банка России опубликуют информацию о подаче заявления на компенсацию. Агентство также уведомит каждого вкладчика о страховом случае напрямую.

В течение 14 рабочих дней после объявления страхового случая агентство начнет принимать заявления от вкладчиков. Подать заявление можно через банки-агенты, список которых будет указан на сайте АСВ. Там же можно скачать шаблон заявления и узнать список других необходимых документов.

Срок обращения за возмещением индивидуален. Если речь идет о ликвидации банка, получить страховку можно до завершения процедуры ликвидации. Если речь идет о моратории на удовлетворение требований кредиторов банка, необходимо успеть подать заявление, пока не истек срок его действия.

АСВ обязано возместить вкладчику страховую сумму до 1,4 млн рублей в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления. В ситуациях с более высоким размером страховки деньги могут возвращать в течение месяца.

Также с марта 2024 года можно подать заявление на получение страхового возмещения по вкладу дистанционно с помощью портала «Госуслуги».

На некоторые виды денежных средств страхование не распространяется:

• на сберегательные сертификаты на предъявителя;
• переданные банкам в доверительное управление средства;
• электронные денежные средства;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• субординированные депозиты;
• средства на номинальных счетах (за исключением ранее описанных случаев), залоговых счетах, счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
• деньги юридических лиц, за исключением указанных в законе;
• денежные средства на публичных депозитных счетах;
• деньги, размещенные на банковских счетах физлиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке и др.  

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Однако при выплате возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве данное правило не применяется.

Первая система страхования вкладов появилась в США в 1930-е годы в ответ на банковский кризис из-за Великой депрессии. В 1980–90-е годы подобные программы начали появляться и в других странах.

К примеру, в Германии банки вносят по 0,03% от всех вкладов каждый год. Каждому вкладчику гарантированно вернут его средства полностью, если величина вклада не превышала 30% от капитала банка.

В Японии функционирует сразу 2 самостоятельные организации по страхованию вкладов. Первая для коммерческих учреждений и шинкин-банков (совместных региональных финансовых учреждений, которые обслуживают малые и средние предприятия и местных жителей), а вторая — для рыболовецких и сельскохозяйственных кооперативов.

Банки делают ежегодные страховые взносы — 0,008% от общей суммы всех застрахованных депозитов в банке. Вкладчики же могу рассчитывать на возврат, если депозит был оформлен в японских иенах, а лимит выплаты средств составляет 10 млн иен.

В 1994 году в ЕС приняли директиву «О системах гарантирования депозитов», а в 2014-м вышла ее новая редакция. В 2009 году Международная ассоциация страховщиков депозитов разработала общие основополагающие принципы, которые также обновили в 2014-м. Эти принципы применяются уже на международном уровне.

Международные финансовые организации и отдельные страны ориентируются на этот документ, оценивая качество систем страхования депозитов.

Проверить, является ли банк участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

Система страхования вкладов играет ключевую роль в обеспечении стабильности финансовой системы и доверия населения к банкам. Она делает систему более стабильной, сокращает общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений и способствует долгосрочному росту частных сбережений.

Наличие этой системы повышает уверенность людей в сохранности своих денег, что стимулирует развитие экономики и банковского сектора.