содержание
«Деньги должны работать», — говорят все те, кто хоть немного разбирается в инвестициях. И правда, ведь денежные средства, как минимум, подвержены инфляции.
В одной из наших статей на тему «Как накопить деньги» мы уже упоминали о вкладе, как об одном из основных инструментов сбережения и увеличения капитала.
Теперь же мы предлагаем более подробно разобраться в этой теме: что такое вклад, могут ли вам в одностороннем порядке изменить процентную ставку до окончания периода и на какие нюансы стоит обращать внимание?
Если простыми словами, то вклад – это некая сумма денег, которую вы кладете в банк на определенный срок с целью получения процентного дохода.
Вклад – это одна из разновидностей депозита. И если вклад может быть открыт только для размещения денег, то депозит бывает как для ценных бумаг, так и для драгоценных металлов, например.
На сегодняшний день существует огромное количество вкладов для любых целей и задач. И прежде, чем мы обсудим виды вкладов, давайте определим критерии, по которым они различаются между собой.
Таким образом вклады бывают:
У первых срок действия депозита оговаривается заранее и прописывается в договоре. Обычно предложения по срокам варьируются от 1 месяца до 5 лет. После окончания действия договора банк обязуется вернуть деньги вкладчику с процентами.
Да, вы можете закрыть такой вклад и досрочно, но в этом случае банк вернет вам лишь само тело вклада и уже без накопленных процентов (если в договоре не оговорено обратное). Весь уже начисленный процентный доход пересчитывается по ставке «До востребования». Как правило, она составляет 0,01% годовых. Что касается частичного досрочного снятия средств, то оно возможно только в том случае, если это также оговорено в условиях открытия депозита.
Бессрочные вклады или до востребования – это те, у которых нет конкретного срока действия депозита. Еще один плюс – подобные вклады обычно допускают полное или частичное снятие средств в любое время. При этом проценты будут продолжать начисляться, но уже не на изначально вложенную сумму, а на остаток по счету. Из минусов – ставка по такому виду вкладов обычно небольшая, так как банк не может планировать использование этих средств в обороте. И еще момент, у этого вида вкладов банк вправе изменять процентную ставку в одностороннем порядке, не дожидаясь окончания срока действия. Разумеется, предварительно уведомив об этом клиента.
С возможностью продления – это условие, при котором вклад после окончания срока действия договора можно продлить, но при этом его условия могут измениться (например, в связи с изменением ключевой ставки ЦБ)
Это, скорее, условная классификация, основанная на конфигурации различных опций.
Сберегательные – это вклады, которые открываются на определенный срок и не предполагают ни снятия, ни пополнения. Обычно по таким депозитам банки предлагают максимальные проценты.
Накопительные – это такой вид депозитов, которые нужны скорее для того, чтобы максимально эффективно копить деньги. Обычно условия таких вкладов более лояльные. Например, есть возможность пополнения на протяжении всего срока действия. Процентная ставка здесь обычно зависит от суммы: чем больше средств, тем больше доход.
Скорее всего, такой депозит лучше всего подойдёт тем, кто хочет максимально эффективно накопить деньги на какую-нибудь большую покупку и при этом защитить свои сбережения от инфляции.
Расчетные – это вклады, которые предполагают частичное снятие средств без потери процентов при условии сохранения неснижаемого остатка. Обычно такая минимальная сумма прописывается в договоре.
Управляемые – это вклады, у которых самые гибкие условия пополнения и снятия.
К примеру, вклад «Управляемый» от Экспобанка можно пополнять в течение всего срока его действия – до максимальной суммы (первоначальный взнос × 10, но не более 10 млн рублей). Со вклада можно досрочно снимать деньги при сохранении неснижаемого остатка (первоначального взноса).
У вкладов с капитализацией проценты выплачиваются на тот же самый счет, где лежит сам вклад. Это выгодно потому, что каждый последующий раз проценты будут начисляться на всё большую сумму, увеличивая таким образом ваш доход.
Отсюда понятие эффективная ставка – это ставка, рассчитанная с учетом капитализации процентов по вкладу. Она показывает реальный итоговый доход по вкладу с капитализацией.
А вот у вкладов без капитализации начисленные проценты поступают на отдельный счет клиента. Это может быть выгодно тогда, когда сумма вклада большая, и вы планируете жить на проценты с нее.
Лайфхак: вы можете, например, открыть вклад без капитализации, а процентный доход переводит на накопительный счет или карту с процентом на остаток. Таким образом вы сможете воспользоваться процентным доходом в любой момент, при этом все ваши деньги будут работать, принося вам максимальную прибыль.
А еще проще выбрать вклад с возможность частичного досрочного снятия в размере капитализированных процентов. Например, вклад «В плюсе».
В большинстве случае условия вкладов подразумевают регулярную выплату процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Но бывают и такие вклады, когда проценты выплачиваются разово в начале срока вклада или его окончанию.
Плюсы и минусы
И напоследок давайте разберемся, какие есть плюсы и минусы.
Из плюсов:
Из минусов:
В заключении хотим процитировать Финеаса Тейлора Барнума – известного американского предпринимателя: «Деньги – хороший слуга, но плохой господин». Поэтому будьте господами своим доходам и сбережениям и вкладывайте деньги с умом.
