Кредит или подписка на автомобиль: что лучше?

Как выбрать между подпиской на автомобиль и его покупкой в кредит? Что выгоднее и удобнее? Разбираемся в этой статье.

Что такое подписка на автомобиль?

Подписка – это способ пользования автомобилем, который получил распространение относительно недавно. По сути, это долгосрочная аренда, когда арендатор платит за машину раз в месяц.

От владения автомобилем подписка отличается тем, что право собственности на машину остается у компании-арендодателя. От лизинга подписку отличает то, что она не предполагает возможность последующего выкупа авто, при этом подписка освобождает водителя от расходов на обслуживание машины. Если сравнивать с каршерингом, то последний предполагает аренду на короткий срок или под конкретную поезду, а подписка – для долгосрочного пользования (как правило, от трех месяцев).

Преимущества подписки на автомобиль

Сервисы подписки, как правило, предоставляют дополнительные услуги, включенные в сумму ежемесячного платежа. Это могут быть:

• страхование ОСАГО, каско, ДСАГО;
• плановое и внеплановое техническое обслуживание,
• помощь в дороге,
• перегон автомобиля,
• комплект сменной резины и услуги шиномонтажа,
• телематика,
• топливные карты,
• мойка,
• услуга подменного автомобиля на время ремонта.

Кредит на автомобиль: как выбрать выгодное предложение

Автокредит – это целевой кредит, который можно получить в банке под покупку автомобиля. Машина в таком случае выступает в роли залога, пока кредит не будет выплачен.

Автокредиты в зависимости от условий бывают разных видов:

1. Автокредит с первоначальным взносом или без него. Без первоначального взноса ставка зачастую выше, как и требования к платежеспособности заемщика. В Экспобанке наличие первоначального взноса не влияет на ставку по кредиту.
2. Автокредит на подержанный или на новый автомобиль. Экспобанк выдает кредиты как на новые, так и подержанные машины. При выдаче кредита на б/у автомобиль банки могут вводить дополнительные ограничения, например, по году выпуска машины.
3. Автокредит с каско или без него. Страхование каско – это необязательный вид страхования, но от его наличия может зависеть ставка по кредиту.
4. Автокредит с функцией «остаточного платежа» (buy-back). Особенность такого кредита в том, что основная часть долга выплачивается в конце срока кредита. Погасить остаточный платеж можно тремя способами на выбор клиента. Во-первых, можно выплатить сумму за счет собственных средств и получить автомобиль в свою собственность. Второй вариант — продлить срок договора с банком и продолжить платить кредит. Наконец, можно продать автомобиль, чтобы на выручку погасить оставшуюся часть долга, и оформить новый автокредит на машину улучшенной комплектации, повышенного класса или новой модели. Преимущество такого кредита в том, что ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредитовании.
5. Кредитование trade-in. По сути, это обмен старого автомобиля на новый с доплатой за счет кредита. При этом старый выступает в роли первоначального взноса.

Сравнение кредита и подписки на автомобиль

Как понять, что подходит больше именно вам: кредит или подписка на машину? Сравните преимущества и недостатки каждого из способов.

К преимуществам подписки можно отнести:

1. Не нужно обслуживать машину самостоятельно. Поменять резину на летнюю, пройти ТО, оплатить эвакуатор, если машина сломалась – все это делает сервис подписки. Это экономит ваше личное время, прежде всего.
2. Не нужно самостоятельно страховать машину и продлевать полис. За вас это сделает сервис подписки. А издержки уже включены в платеж, который вы вносите каждый месяц. 

Есть свои плюсы и у автокредитов:

1. С подпиской вы не владеете машиной, вы ей только пользуетесь. Да, пока вы платите кредит, ваша машина находится в залоге, зато после погашения долга перед банком вы становитесь полноправным владельцем автомобиля и можете без ограничений распоряжаться свой собственностью, например, продавать ее или дарить.
2. Наличие стажа вождения никак не влияет на одобрение кредита, а вот у сервисов подписки есть требования к стажу водителя.

Ваш личный выбор между подпиской и кредитом должен опираться не только на размер ежемесячного платежа. Нужно учитывать собственные финансовые и временных расходы на обслуживание автомобиля, если вы берете его в кредит. При этом важно понимать, что сколько бы вы не платили за подписку на автомобиль, он не станет вашей собственностью.

FAQ

Какие условия стоит обязательно уточнить перед подписанием договора на автомобильную подписку?

Нужно уточнить, какие услуги входят в стоимость ежемесячного платежа за подписку, а за что вы будете платить самостоятельно. Например, некоторые сервисы включают в пакет мойку автомобиля у своих партнеров. Узнайте, кто оплачивает ТО и ремонты? Кто платит налоги за машину? Обратите внимание на перечень партнеров по обслуживанию автомобиля: удобно ли вам до них добираться?

Какие дополнительные расходы могут возникнуть при покупке автомобиля в кредит?

Если вы берете машину в кредит, вы самостоятельно оплачиваете ОСАГО и каско. Еще нужно учитывать ежегодные траты на обслуживание автомобиля: мойка, шиномонтаж, техосмотр и техобслуживание.

Как правильно оценить свои финансовые возможности перед покупкой автомобиля?

Есть различные подходы к оценке стоимости автомобиля, который разумно себе купить. Например, некоторые эксперты считают, что ежемесячный доход не должен превышать 10% от общей стоимости автомобиля. Но на самом деле, это всегда субъективный выбор каждого человека.