В жизни бывают различные ситуации, и не всегда все идет по плану. Иногда приходится делать выбор: снять деньги со вклада досрочно или искать другие способы решения неотложных финансовых задач. Разберемся, как сделать правильный выбор и на что обращать внимание.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока?
Согласно Гражданскому кодексу (а именно п. 2 ст. 837) банк обязан вернуть принадлежащие вкладчику деньги или их часть по его первому требованию. Так что отказать в выдаче средств со вклада банк не может по закону. В зависимости от условий вклада договором вклада должен быть установлен порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:
- если договором вклада предусмотрена возможность частичного снятия средств, вкладчик может снимать их, в большинстве случаев такое снятие не повлияет на начисление процентов;
- если договором вклада не предусмотрена возможность частичного снятия средств, то для того, чтобы забрать всю сумму вклада или часть средств, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. При этом банк имеет право пересчитывать проценты по пониженной ставке, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику или нет.
Получается, что забирать деньги досрочно вкладчику невыгодно. Ведь в таком случае он может получить значительно меньший процентный доход, чем рассчитывал.
Что будет с процентами?
Стандартный срочный вклад предполагает, что деньги на счету пролежат на менее установленного договором вклада срока, в таком случае на сумму будут начисляться проценты, по ставке, указанной в договоре. Если же клиент расторгает договор вклада досрочно, уже начисленные проценты будут пересчитаны по пониженной ставке, часто по ставке вклада «До востребования». Обычно она составляет 0,01% годовых. Пересчет дохода произойдет и в том случае если проценты были капитализированы, то есть причислены к телу вклада, и в том случае, если проценты выплачивались на отдельный счет. Даже если вкладчик успел снять начисленные проценты, банк их пересчитает и вычтет разницу при выплате суммы вклада.
Разберем на примере. Анатолий открыл вклад на сумму 1 000 000 рублей на год по ставке 9% годовых. Через 10 месяцев он захотел купить машину, и решил снять деньги досрочно. Давайте посчитаем, стоит ли ему это делать.
За полгода сумма его вклада выросла до 1 077 538 рублей с учетом капитализации процентов. Если Анатолий расторгнет договор за 2 месяца до окончания его срока, то все начисленные проценты будут пересчитаны по ставке 0,01%. То есть Анатолий получит свой первоначальный вклад и около 5 тыс. рублей. Сравните, если бы Анатолий подождал еще два месяца до окончания срока договора, он получил бы процентный доход в размере 93 807 рублей. Получается, при досрочном закрытии вклада упущенная выгода составит 88 807 рублей!
Важный момент – на самом деле речь идет не только об упущенной выгоде. Если принять во внимание инфляцию, т.е. обесценение денег, Анатолий не только не заработал, но и потерял. Именно поэтому закрывать вклад досрочно действительно невыгодно, и делать это следует лишь в крайних случаях, когда других альтернатив нет.
Всегда ли досрочное закрытие приводит к потери процентов?
Не всегда. На рынке есть предложения, которые позволяют вкладчику подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств и дают возможность расторгнуть договор досрочно без потери процентов. Обычно закрыть такой вклад без потери процентов или с частичным сохранением процентов можно с определенного срока. Например, через шесть или девять месяцев.
Если же вы хотите свободно снимать деньги со счета в любой момент без ограничений и при этом получать процентный доход, то следует выбирать накопительные счета. По ним тоже установлен процент дохода, с той разницей, что банк может изменить ставку при необходимости, заранее уведомив об этом клиента. Зато по такому счет нет ограничений ни по сроку, ни по сумме вклада, ни по условиям пополнения и досрочного снятия.
У Экспобанка есть такое предложение — накопительный счет «Оптимальный» с доходностью до 6% годовых в рублях.
Можно ли снять часть суммы вклада досрочно?
Банки предлагают различные конфигурации условий по вкладу. К примеру, есть вклады, с которых можно частично снимать деньги без расторжения договора и потери процентов. К примеру, Экспобанк по «Удачному сезону» со ставкой до 9% годовых предусмотрел частичное изъятие вклада в размере сумм капитализированных процентов. А по вкладу «Управляемый» предусмотрена возможность частичного снятия при сохранении на вкладе суммы неснижаемого остатка.
Как закрыть вклад досрочно?
Если же вы, принимая во внимание вероятность потери процентного дохода, все же решили расторгнуть договор досрочно, вам нужно будет подать распоряжение на возврат вклада или его части в отделении банка, через сервисы ДБО (Интернет-банк, мобильное приложение) или Финансовую платформу, если вклад был открыт на Финуслугах. Договор вклада прекращает свое действие в дату выплаты денежных средств, а проценты за фактическое время нахождения денег на счету пересчитываются согласно условиям договора при досрочном расторжении.
