Выплата по ОСАГО не покрывает ущерб: что делать?

Получили выплату по ОСАГО после ДТП, но сумма оказалась недостаточной для ремонта автомобиля? Рассказываем, почему так может произойти и что делать.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Такая страховка должна быть у каждого водителя. Когда происходит ДТП, страховая виновника возмещает ущерб имуществу и здоровью пострадавших.

Для получения выплаты нужно запротоколировать ДТП, вызвав сотрудников ГИБДД или оформив аварию по европротоколу. Затем нужно обратиться в свою страховую компанию с комплектом документов – он указан в договоре страхования.

Страховая может возмещать ущерб двумя путями: отправить автомобиль на ремонт или выплатить его владельцу денежную компенсацию. В большинстве случаев водители получают денежные выплаты. Но есть лимиты денежного возмещения:

• максимум 400 тыс. рублей за ущерб автомобилю и другому имуществу;
• до 500 тыс. за причиненный вред жизни и здоровью.

В некоторых случаях лимит страховой выплаты может быть снижен до 100 тыс. рублей при оформлении аварии по европротоколу, без вызова сотрудников ГИБДД. Так происходит, если у участников ДТП остались разногласия или если они не сделали фотофиксацию повреждений. Поэтому в спорных ситуациях лучше всегда вызывать сотрудников ГИБДД.

Страховая компания должна рассчитать и выплатить компенсацию пострадавшей стороне в течение 20 рабочих дней после обращения и предоставления полного комплекта документов.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в первом полугодии 2024 года средний размер компенсации по ОСАГО составлял порядка 94 тыс. рублей. Часто случается так, что выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт машины. Почему это происходит?

Размер денежной выплаты на восстановительный ремонт определяется на дату ДТП с учетом места аварии и условий на этом региональном товарном рынке. В размер расходов входят: покраска, контроль, диагностика, регулировка, сопутствующие работы, стоимость деталей и материалов, которые понадобятся при ремонте авто.

Рассчитывают размер расходов по этой формуле:

СВР = РР + РМ + РЗЧ,

Где:

• СВР – стоимость восстановительных работ;
• РР – расходы на проведение работ, связанны с ремонтом;
• РМ – расходы на материалы;
• РЗЧ – расходы на запчасти, которые устанавливают вместо поврежденных.

Есть несколько факторов, которые влияют на итоговый размер компенсации.

• Износ деталей авто. При оценке стоимости восстановительного ремонта учитывается износ автомобиля и поврежденных деталей. Он может достигать 50%. Рассчитывают износ во время осмотра автомобиля и учитывают дату его выпуска, марку, пробег и другие критерии. При этом фактически при ремонте, как правило, используются новые запчасти. 
• Экспертная погрешность. Погрешность расчетов при оценке стоимости восстановительных работ допустима в пределах 10%. 
• Скрытые повреждения. В процессе ремонта автомобиля могут быть выявлены повреждения, которые не были учтены до этого. Из-за этого они не вошли в расчет возмещения ущерба. Чтобы учесть скрытые дефекты, нужно провести более детальную оценку повреждений. Для этого можно обратиться с заявлением о необходимости проведения более тщательного осмотра с привлечением независимых экспертов.
• Исключение из отчета ряда повреждений. Например, если поврежденная деталь уже была более чем на 25% ржавая, ее могут вообще исключить из расчета выплаты.
• Цена запчастей-аналогов. Размер выплат зависит от стоимости запчастей, которая определяется по справочнику. Часто бывает, что страховщик делает расчет по стоимости аналогов запчастей, а при ремонте используются оригиналы, которые стоят значительно дороже.

Если вы хотите проверить среднюю стоимость деталей, запчастей и работ с материалами, то это можно сделать на сайте РСА.

Если вы считаете, что сумма ущерба больше, чем компенсация, полученная по полису ОСАГО, можно подать заявление в страховую компанию с просьбой пересчитать размер компенсации. Если есть противоречия, страховщик обязан еще раз осмотреть поврежденный автомобиль и провести независимую экспертизу. Страховщик должен ознакомить потерпевшего с выводами независимых экспертов и порядком расчетов.

Бывает так, что пострадавшему выплатили максимальную компенсацию в пределах лимита, но этой суммы все равно недостаточно для покрытия расходов на ремонт. Это особенно актуально для дорогих марок автомобилей. В таком случае разницу должен возместить виновник аварии.

Можно ли использовать КАСКО или ОСАГО одновременно?

КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства от повреждения и угона. Имея такую страховку, можно получить компенсацию на ремонт машины вне зависимости от того, кто является виновником ДТП. Такое страхование, как правило, стоит дороже ОСАГО, зато может покрывать разные риски и суммы выплат не ограничены – страховая сумма устанавливается по соглашению сторон при заключении договора.

Если у пострадавшего водителя есть полис КАСКО, и он понимает, что компенсация по нему будет выше, чем по ОСАГО, то ему нужно сразу же обратиться за возмещением по КАСКО. Обращаться за возмещением и по ОСАГО, и по КАСКО одновременно запрещено законом.

О разнице между ОСАГО, КАСКО и другими видами страхования транспортных средств мы рассказывали в этой статье.

Даже опытные водители могут стать виновником ДТП и повредить чужой автомобиль. Не всегда выплат по ОСАГО хватает на восстановительный ремонт, и в таком случае виновник аварии должен будет сам возместить разницу пострадавшему. Чтобы обезопасить себя на такой случай, можно оформить дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).
ДСАГО дополняет ОСАГО. По дополнительной страховке можно увеличить сумму максимального покрытия на свой выбор.