Любая кризисная ситуация — всегда стресс как для самой системы, так и для людей. В такие периоды увеличивается риск сокращения на работе и снижения доходов. Это особенно чувствительная тема для людей, которые встречают кризис с одним или даже несколькими действующими кредитами. В такой ситуации важно не паниковать, не принимать необдуманных решений и действовать стратегически.
Вовремя платите по счетам
«Что, если не платить по кредитам вообще? Или заплатить гораздо позже оговоренных в договоре сроков?»—такая мысль может прийти человеку, столкнувшемуся с финансовыми трудностями.
Так вот, не платить вообще нельзя. И на этом есть несколько веских причин.
- За этим последуют санкции от банка, которые обычно прописываются в договоре. Зачастую это штрафы за просроченные платежи, сумма которых и другие условия также упоминаются в документе.
- Если начать бегать и скрываться от банка, то ваше дело сначала передадут в отдел взыскания, а затем, если это не приведет к урегулированию вопроса, в суд. После получения судебного решения банк либо сам старается взыскать долг через принадлежащее заемщику имущество, либо уступает его, например, одному из коллекторских агентств.
- Важно понимать, что просрочки и невыплаты по кредиту заметно портят кредитную историю заемщика, что в свою очередь ограничивает его возможность взять новый кредит в будущем, когда он действительно будет необходим.
Поэтому мы искренне не советуем доводить до такого печального финала и рекомендуем приложить максимум усилий, чтобы решить все напрямую с кредитором до того, как заемщик просрочит первый платеж.
Сформируйте подушку безопасности
В кризис особенно важно иметь финансовую подушку безопасности. Даже если вы не побеспокоились об этом заранее, при возникновении признаков спада в экономике самое время заняться формированием личных резервов. Постарайтесь отложить «про запас» как минимум 3-6 месячных бюджетов. Это позволит пережить период турбулентности и восстановить доход, на попадая в просрочку по кредитам.
Оптимизируйте долговую нагрузку
При наступлении финансового кризиса и периодов нестабильности лучше сокращать долговую нагрузку. Если у вас есть возможность, воспользуйтесь досрочным или частичным досрочным погашением долга с уменьшением ежемесячного платежа. Начните с самых дорогостоящих кредитов, т.е. с самой высокой ставкой: микрозаймов, кредитных карт, необеспеченных потребительских кредитов.
Если же вам необходимо взять в долг, то лучше брать кредит на долгий срок, чтобы платеж был минимальным. Это позволит оставить себе место для маневра в случае форс-мажора.
В трудной ситуации воспользуйтесь программами поддержки
Если кризис наступил раньше, чем вы успели погасить все имеющиеся кредиты и задолженности—не отчаивайтесь! Специально для тех, кто попал в трудное финансовое положение, в том числе в связи с экономической ситуацией в стране и в мире, государство совместно с банковским сектором разработали несколько вариантов поддержки.
- Вы можете оформить кредитные каникулы — это льготный период до 6 месяцев, когда заемщику официально разрешают не вносить ежемесячные платежи. Но, как говорится, все хорошее когда-нибудь кончается, поэтому после выхода с каникул погасить долги всё-таки придется. Поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который, стоит отметить, действовал ещё во времена пандемии, вступили в силу уже с 8 марта 2022. Согласно внесённым изменениям, заемщик, чей доход за предыдущий месяц снизился на более чем 30% относительно среднего дохода в 2021 году, может подать заявку на отсрочку платежей сроком до полугода. Важно, чтобы снижение дохода было документально зафиксировано. К тому же размер первоначально выданного кредита не должен превышать установленных лимитов. Узнать подробнее о государственной программе кредитных каникул можно по ссылке.
- Для тех, кто не попадает по условиям под государственную программу кредитных каникул, есть вариант индивидуальной реструктуризации долга. Механизм работает следующим образом: вы обращаетесь в банк, где взяли кредит, и просите пересмотреть условия его погашения. Как вариант, вы можете попросить увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа уменьшится, что значительно облегчит нагрузку на ваш бюджет. Но стоит иметь в виду, что в конечном счете итоговая сумма платежей, а также общая сумма выплат процентов тоже изменятся: и то, и другое станет больше, чем было до реструктуризации.
В Экспобанке тоже действует собственная программа помощи для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Решения по реструктуризации или отсрочке кредита по каждому клиенту принимается индивидуально. Подробнее – по ссылке
- Для кредитов, взятых под залог недвижимости или автомобиля, при возникновении трудностей с погашением следует рассмотреть вариант продажи залогового имущества для закрытия долга. В такой ситуации банк либо самостоятельно продаст объект залога, либо позволит заемщику самому найти покупателя в определенные сроки. В любом случае, это лучше, чем уходить в глубокую просрочку с причитающимися штрафами, звонками от коллекторов и приставов и испорченной кредитной историей.
В любой сложной ситуации не стоит скрываться от кредитора. Важно вести честный диалог и сотрудничать при поиске возможных альтернатив решения проблемы. Банк в этом заинтересован не менее самого заемщика.
Банкротство: плюсы и минусы
Пожалуй, самая неприятная ситуация – когда пришло время платить, но денег нет, и велика вероятность, что в ближайшем будущем их так и не предвидится. В таком случае выходом может стать процедура банкротства.
На данный момент в Российской Федерации с 1 апреля по 1 октября кредиторы не могут подавать заявления на банкротство как юридических, так и физических лиц. Но у должников все еще сохранилось право на запуск этого процесса по собственной инициативе, в том числе во внесудебном порядке. Эти процедуры подробна описаны в N 127-ФЗ «О банкротстве».
Казалось бы, это выгодный вариант, но не торопитесь с выводами! Банкротство – это не просто «списание долгов», у него есть определенные негативные последствия.
- Во время процедуры должник теряет право распоряжаться личными финансами и имуществом (за него это делает управляющий), которое в дальнейшем продается на торгах за долги.
- Статус банкрота дается на пять лет, три из которых человеку нельзя занимать руководящие должности.
- На это время может быть запрещен выезд из страны, а также возможность брать кредиты в течение этого времени без указания на статус банкрота.
- В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.
И да, не все долги можно списать через эту процедуру. Поэтому советуем очень хорошо подумать и взвесить все возможные риски, прежде чем прибегать к ее помощи.
Закончим цитатой Джона Кеннеди: «Слово «кризис», написанное по-китайски, состоит из двух иероглифов: один означает «опасность», другой—«благоприятную возможность». И только вам решать, какой из этих двух путей выбрать.
