Финансовая подушка: какой должна быть и откуда ее взять?

Финансовая подушка безопасности – это ваш личный резервный фонд, а если просто, то это заначка на случай непредвиденных обстоятельств. Ее не стоит путать с накоплениями на конкретную покупку, вроде машины или квартиры. Финансовая подушка может пригодиться, если произойдет форс-мажорная ситуация, к примеру, потеря работы или неожиданное, не самое приятное происшествие. Поэтому ее можно тратить в самую последнюю очередь и на самые необходимые вещи. Но какой должна она должна быть, и как ее сформировать?

Размер подушки зависит не только от дохода

Есть несколько теорий по поводу того, какой по размеру должна быть финансовая подушка безопасности. Но большинство экспертов сходится на том, что для спокойного сна и здоровых нервов нужно как минимум 3-6 месячных бюджетов, отложенных «про запас». Разумеется, больше – только лучше.

Под месячным бюджетом предполагается среднемесячная сумма всех трат человека (или семьи). Выяснить, сколько вы расходуете в месяц, можно путем наблюдений. Например, вы можете в течение нескольких месяцев ежедневно записывать все свои траты и поступления в табличку Excel или посмотреть историю расходов по своим картам в банковском приложении, если наличными почти не пользуетесь.

Размер резервного фонда также зависит от вашей профессии. Если в вашей среде найти новую работу будет нелегко, и процесс поиска может затянуться, то следует позаботиться о том, чтобы финансовая подушка безопасности была «потолще». Молодым людям бывает проще сменить место работы или даже профессию, но чем старше человек – тем, как правило, он менее мобилен. Поэтому людям в возрасте следует увеличивать накопления «про запас».

Как сформировать подушку безопасности?

Допустим, вы определились с размером вашей будущей финансовой подушки. Но где найти эти деньги? Здесь есть несколько основных шагов:

1.     Для начала оцените свой бюджет. Это может быть та самая табличка в Excel, записи в блокноте от руки или одно из приложений для контроля личных финансов. К примеру, среди пользователей iOs довольно популярны «Финансы — расходы и доходы», «Деньги ОК», Moneon, CoinKeeper, Monefy. Пользователям Android могут подойти те же «Финансы — расходы и доходы», AndroMoney, 1Money и другие.  Особенно такие приложения удобны для контроля бюджета семьи.

2.      Выявите чрезмерные траты и начните их сокращать. Поделите все свои расходы по статьям: «продукты», «рестораны и развлечения», «транспорт», «автозаправки и техобслуживание», «одежда и обувь» и т.д.. Видите, на что вы тратите больше всего? Задайте себе вопрос: как можно сократить расходы в этой категории? К примеру, вы можете заметить, что несистемные походы в продуктовый обходятся вам гораздо дороже закупок в супермаркете по списку на неделю.

3.     Подумайте над тем, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, стоит получить новые профессиональные навыки на бесплатных курсах или взять подработку. Но не забывайте о балансе личной жизни и работы. Все должно быть в меру – это залог вашего здоровья, успеха и финансовой безопасности.

4.     Начните откладывать каждый месяц.  Итак, вы сократили расходы и даже смогли увеличить доходы, а значит у вас должен появиться «излишек» денег. Но зачастую этого не происходит, ведь без строго плана мы склонны к импульсивным покупкам.

В таком случае можно использовать одну из сберегательных техник:

• «Правило 50-30-20». Эта техника часто встречается в учебниках и курсах по составлению личного финансового плана. Заключается она в том, что 50% месячного дохода направляется потребности (еда, транспорт, оплата кредитов, коммунальные платежи, в общем, все, что необходимо для жизни), 30% можно потратить на развлечения, походы в кафе, новое платье и т.д., а остальные 20% идут в копилку.
  

Когда ваш доход растет, можно и нужно увеличивать долю средств, которая направляется на накопления.

• «Налог» на траты. Еще один оригинальный способ откладывать деньги – настроить автоматическую копилку в банковском приложении так, чтобы на нее переводился определенный процент от каждой вашей траты. Купили кофе за 200 рублей, 20 рублей – пошло в копилку.

• Ежедневное округление. В конце каждого дня можете отправлять на накопительный счет остаток до сотен или тысяч на счету. К примеру, у вас 4260 рублей на карте, вы можете «скинуть мелочь» в копилку: 60 или 260 рублей.

• Состязания. Для тех, кому не хватает мотивации, отлично подойдет челлендж. Договоритесь с друзьями, что первый, кому удастся отложить 100 тысяч рублей, получает приз. Разумеется, у вас должен быть примерно равный доход. А если такого друга нет, то можно «поспорить» с самим собой – это тоже часто помогает.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Здесь важно понимать, что финансовая подушка безопасности должна быть надежна и доступна для оперативного использования. Поэтому резервный фонд нельзя использовать для инвестирования. Во-первых, финансовые рынки довольно волатильны, и падение стоимости инвестиционного портфеля может некстати совпасть с непростым периодом в вашей жизни. Во-вторых, деньги должны быть под рукой – фигурально выражаясь. Времени на то, чтобы дожидаться выгодного курса продажи, а затем выводить средства с брокерского счета, может не оказаться.

Поэтому для хранения и формирования резервного фонда безопасности оптимальны банковские копилки, или накопительные счета. Особенность таких счетов в том, что их можно пополнять в любой момент, они дают хороший процентный доход, и главное, вы всегда сможете оперативно снять всю сумму или ее часть без потери процентов.

К примеру, в Экспобанке по накопительному счету «Оптимальный» на дату публикации действует ставка до 9% годовых в рублях.

Еще один важный принцип – не держать все яйца в одной корзине. Небольшую часть денег можно держать в наличных, но имейте в виду, что инфляция беспощадна к этим сбережениям. Поэтому лучше выбирать накопительные счета или карты с процентами на остаток. Экспобанк предлагает 5% на остаток по картам «Накопительная» и «Цифровая карта МИР» моментального выпуска.