Финансовая подушка: какой должна быть и откуда ее взять?

Финансовая подушка безопасности – это ваш личный резервный фонд, а если просто, то это заначка на случай непредвиденных обстоятельств. Ее не стоит путать с накоплениями на конкретную покупку, вроде машины или квартиры. Финансовая подушка может пригодиться, если произойдет форс-мажорная ситуация, к примеру, потеря работы или неожиданное, не самое приятное происшествие. Поэтому ее можно тратить в самую последнюю очередь и на самые необходимые вещи. Но какой должна она должна быть, и как ее сформировать?

Есть несколько теорий по поводу того, какой по размеру должна быть финансовая подушка безопасности. Но большинство экспертов сходится на том, что для спокойного сна и здоровых нервов нужно как минимум 3-6 месячных бюджетов, отложенных «про запас». Разумеется, больше – только лучше.

Под месячным бюджетом предполагается среднемесячная сумма всех трат человека (или семьи). Выяснить, сколько вы расходуете в месяц, можно путем наблюдений. Например, вы можете в течение нескольких месяцев ежедневно записывать все свои траты и поступления в табличку Excel или посмотреть историю расходов по своим картам в банковском приложении, если наличными почти не пользуетесь.

Размер резервного фонда также зависит от вашей профессии. Если в вашей среде найти новую работу будет нелегко, и процесс поиска может затянуться, то следует позаботиться о том, чтобы финансовая подушка безопасности была «потолще». Молодым людям бывает проще сменить место работы или даже профессию, но чем старше человек – тем, как правило, он менее мобилен. Поэтому людям в возрасте следует увеличивать накопления «про запас».

Допустим, вы определились с размером вашей будущей финансовой подушки. Но где найти эти деньги? Здесь есть несколько основных шагов:

1.     Для начала оцените свой бюджет. Это может быть та самая табличка в Excel, записи в блокноте от руки или одно из приложений для контроля личных финансов. К примеру, среди пользователей iOs довольно популярны «Финансы — расходы и доходы», «Деньги ОК», Moneon, CoinKeeper, Monefy. Пользователям Android могут подойти те же «Финансы — расходы и доходы», AndroMoney, 1Money и другие.  Особенно такие приложения удобны для контроля бюджета семьи.

2.      Выявите чрезмерные траты и начните их сокращать. Поделите все свои расходы по статьям: «продукты», «рестораны и развлечения», «транспорт», «автозаправки и техобслуживание», «одежда и обувь» и т.д.. Видите, на что вы тратите больше всего? Задайте себе вопрос: как можно сократить расходы в этой категории? К примеру, вы можете заметить, что несистемные походы в продуктовый обходятся вам гораздо дороже закупок в супермаркете по списку на неделю.

3.     Подумайте над тем, как вы можете увеличить свой доход. Возможно, стоит получить новые профессиональные навыки на бесплатных курсах или взять подработку. Но не забывайте о балансе личной жизни и работы. Все должно быть в меру – это залог вашего здоровья, успеха и финансовой безопасности.

4.     Начните откладывать каждый месяц.  Итак, вы сократили расходы и даже смогли увеличить доходы, а значит у вас должен появиться «излишек» денег. Но зачастую этого не происходит, ведь без строго плана мы склонны к импульсивным покупкам.

В таком случае можно использовать одну из сберегательных техник:

• «Правило 50-30-20». Эта техника часто встречается в учебниках и курсах по составлению личного финансового плана. Заключается она в том, что 50% месячного дохода направляется потребности (еда, транспорт, оплата кредитов, коммунальные платежи, в общем, все, что необходимо для жизни), 30% можно потратить на развлечения, походы в кафе, новое платье и т.д., а остальные 20% идут в копилку.
  

Когда ваш доход растет, можно и нужно увеличивать долю средств, которая направляется на накопления.

• «Налог» на траты. Еще один оригинальный способ откладывать деньги – настроить автоматическую копилку в банковском приложении так, чтобы на нее переводился определенный процент от каждой вашей траты. Купили кофе за 200 рублей, 20 рублей – пошло в копилку.

• Ежедневное округление. В конце каждого дня можете отправлять на накопительный счет остаток до сотен или тысяч на счету. К примеру, у вас 4260 рублей на карте, вы можете «скинуть мелочь» в копилку: 60 или 260 рублей.

• Состязания. Для тех, кому не хватает мотивации, отлично подойдет челлендж. Договоритесь с друзьями, что первый, кому удастся отложить 100 тысяч рублей, получает приз. Разумеется, у вас должен быть примерно равный доход. А если такого друга нет, то можно «поспорить» с самим собой – это тоже часто помогает.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Здесь важно понимать, что финансовая подушка безопасности должна быть надежна и доступна для оперативного использования. Поэтому резервный фонд нельзя использовать для инвестирования. Во-первых, финансовые рынки довольно волатильны, и падение стоимости инвестиционного портфеля может некстати совпасть с непростым периодом в вашей жизни. Во-вторых, деньги должны быть под рукой – фигурально выражаясь. Времени на то, чтобы дожидаться выгодного курса продажи, а затем выводить средства с брокерского счета, может не оказаться.

Поэтому для хранения и формирования резервного фонда безопасности оптимальны банковские копилки, или накопительные счета. Особенность таких счетов в том, что их можно пополнять в любой момент, они дают хороший процентный доход, и главное, вы всегда сможете оперативно снять всю сумму или ее часть без потери процентов.

К примеру, в Экспобанке по накопительному счету «Оптимальный» на дату публикации действует ставка до 9% годовых в рублях.

Еще один важный принцип – не держать все яйца в одной корзине. Небольшую часть денег можно держать в наличных, но имейте в виду, что инфляция беспощадна к этим сбережениям. Поэтому лучше выбирать накопительные счета или карты с процентами на остаток. Экспобанк предлагает 5% на остаток по картам «Накопительная» и «Цифровая карта МИР» моментального выпуска.