Не секрет, что банки выдают кредиты только тем, кого относят к категории «надежный заемщик». Одним из ключевых факторов, который влияет на принятие положительного решения, как правило, является кредитная история заявителя. Она отражает общую финансовую нагрузку клиента и демонстрирует, насколько добросовестно он исполнял свои кредитные обязательства в прошлом: чем меньше просроченных платежей, тем выше шанс получить одобрение по заявке.
Кредитная история – это информация о кредитных продуктах граждан, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). На текущий момент в России функционирует несколько крупных БКИ, с которыми чаще всего работают банки и микро-финансовые организации (МФО): Объединенное кредитное бюро (ОКБ) или Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Банки и МФО имеют доступ к информации БКИ и могут запрашивать ее при рассмотрении заявок на кредит.
Помимо банков и МФО, любой гражданин имеет право ознакомиться со своей кредитной историей, что позволяет ему заранее оценить свои шансы на получение одобрения на кредит.
Кредитная история содержит различные сведения, основные из которых это данные об:
Также заемщику доступна информация о статусах платежа. Например, она может отображаться как:
Для каждого из этих статусов указывается период, за который они были зафиксированы.
Одним из ключевых элементов кредитной истории является кредитный рейтинг, который присваивается заемщику.
Кредитный рейтинг – балл, который рассчитывает БКИ, исходя из информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках.
Чем выше рейтинг, тем легче получить новый кредит.
Например, в ОКБ рейтинг может варьироваться от 1 до 999. Рейтинг от 1 до 532 является низким и может привести к отказам в выдачи кредита. Как правило, заявители с низким рейтингом обращаются для получения займа в МФО – шанс получить одобрение у них выше, чем в банке, но, как правило, займ выдается под более высокие процентные ставки.
У каждой кредитной организации свой риск-профиль, который включает требования к рейтингу БКИ у заемщиков.
Кредитная история содержит информацию о ранее закрытых кредитах, предоставляя аналогичные сведения о выплатах и просрочках за период действия каждого кредита. В соответствии с законом, информация о кредитной истории хранится в течение 7 лет, но срок начинается не с даты отдельного платежа, а с момента последнего изменения в записи о кредите, то есть с полного его закрытия и прекращения обязательств.
Например, кредит был взят в 2011 году и закрыт через 5 лет – в 2016 году. Соответственно, информация о просроченных платежах, которые возникали в течение всех 5 лет (при наличии), будет доступна банкам и МФО до 2023 года.