Такси в кредит или в лизинг с выкупом: что выгоднее?

Работа в сфере такси – это возможность не только заработать, но и сделать свой график гибким. У тех, кто не обладает личным транспортом, возникает закономерный вопрос: как выгодно взять автомобиль для работы в такси? Два самых распространенных способа – это автокредит и лизинг с последующей возможностью выкупа. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Давайте разберемся, какой из этих вариантов лучше?

С одной стороны, оба варианта предполагают долгосрочные финансовые обязательства, но с другой, это собственный автомобиль, предоставляющий возможность не только вести трудовую деятельность, но и иметь свободу передвижений в повседневной жизни.

Автокредит – одна из форм целевого кредита, предоставляемого банком для приобретения личного транспортного средства. Приобретаемый автомобиль выступает в роли залога банку на протяжении всего периода выплаты кредита.

Пока автомобиль находится в залоге, возможности его продажи ограничены. В некоторых случаях банки оставляют у себя паспорт транспортного средства на время погашения кредита. Экспобанк не требует оставлять ПТС на хранение при оформлении автокредита.

Как получить кредит на автомобиль?

Перед обращением в банк потенциальному заемщику следует определить необходимые параметры кредита – сумму, первоначальный взнос (его может и не быть) и срок. Как правило, при первичном обращении в банк не требуетсяVIN-номер автомобиля, достаточно предоставить его основные параметры.

При решении о предоставлении автокредита и определении его основных условий (ставки и срока) банки учитывают множество параметров: кредитная история и скоринговый балл заемщика, его платежеспособность и наличие других кредитов, возраст и доход, вид транспортного средства, его состояние. Цель использования транспортного средства тоже может влиять на условия кредита.

Требования для получения автокредита:

• Гражданство: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, это основное требование для получения автокредита;
• Регистрация: заемщик должен иметь постоянную регистрацию на территории России (как правило, не менее 6 месяцев);
• Возраст: большинство банков устанавливает минимальный возраст заемщика на момент подачи заявки – 21 год;
• Трудовой стаж: банки обычно требуют наличие трудового стажа на текущем или предыдущем месте работы, обычно не менее 6 месяцев, так как это свидетельствует о стабильности заемщика. При этом в Экспобанке кредит могут получить и самозанятые, ИП, собственники бизнеса и пенсионеры (при условии предоставления справки о доходах).
• Доход: заемщик должен иметь достаточный доход для покрытия ежемесячных платежей по кредиту. Обычно банки рассчитывают сумму выплат так, чтобы она не превышала половины заработной платы;
• Наличие водительских прав.

При соответствии основным условиям кредитной программы банк рассматривает ликвидность залога. Анализ этих критериев и является основой для принятия решения о выдаче кредита.

Автокредит можно взять как на новую, так и на подержанную машину. Для получения автокредита не обязательно оформлять КАСКО и иметь первоначальный взнос, но нужно иметь в виду, что в таком случае ставка будет выше.

Лизинг с выкупом – передача транспортного средства во временное пользование (по сути в аренду) с наличием определенного в договоре ежемесячного платежа и возможности приобрести автомобиль после выплаты остатка. Важно понимать, что, как и в случае с автокредитом, до полной выплаты суммы автомобиль находится в собственности компании, которая ее предоставляет.

Точная информация о праве выкупа имущества обязательно должна быть указана в договоре лизинга или в дополнительном соглашении к нему. Обязательно должны быть приведены условия преждевременного расторжения договора, ведь даже если значительная часть суммы за автомобиль уже была выплачена, машина останется в собственности предыдущего владельца в случае расторжения договора. Внесенные средства рассматриваются как оплата за использование транспорта и не подлежат возврату.

Причинами досрочного расторжения договора собственником могут выступать ДТП, небрежное обращение с транспортным средством или систематические задержки с оплатой.

Процесс лизинга автотранспорта:

• Подача документов: физическому лицу требуется только паспорт с постоянной регистрацией, для юридического лица список расширенный;
• Составление договора: стороны проверяют данные и подписывают договор, в котором прописаны все условия сделки и график платежей;
• Регистрация: выплачивается пошлина, предоставляется расширенный пакет документов, после чего договор регистрируется в ГИБДД.

Преимущества лизинга с выкупом:

• Гибкие платежи: выплата стоимости автомобиля производится в комфортном для клиента режиме – небольшими долями, проценты уже включены в ежемесячный платеж;
• Льготы: лизинговые сделки обычно предоставляют налоговые льготы, что способствует дополнительной экономии;
• ТО: компания, предоставившая автомобиль в лизинг, берет на себя обязанности по техническому обслуживанию транспортного средства, что освобождает клиента от забот по регулярному обслуживанию и ремонту;
• Доступность: возможность заключения договора лизинга с выкупом открывает доступ к личному транспорту в случае отказа по кредиту из-за плохой кредитной истории;
• Свобода выбора: выкупить автомобиль или вернуть его лизингодателю – выбор остается за вами.

Сравнив автокредит и лизинг с выкупом, можно сделать несколько ключевых выводов:

• Первоначальный взнос: в некоторых случаях для получения автокредита лучше иметь первоначальный взнос, в то время как при лизингес выкупом его как правило нет или он не может превышать 49%. Тем не менее при хорошей кредитной истории и соответствии всем критериям банка первоначальный взнос при покупке в кредит также может отсутствовать;
• Переплата: несмотря на более гибкие условия оформления, лизинг с выкупом часто сопровождается большей переплатой. Клиент несет ответственность за все неисправности транспортного средства, а размер платежа зачастую выше, чем в банковском кредите;
• Не все банки согласны на использование машины в такси до окончания выплат.

Как у лизинга с выкупом, так и у автокредита есть свои достоинства и недостатки. Выбирать нужно исходя из своих своих задач, целей и финансовых возможностей.