Содержание статьи:
Бесконтактность платежей
Дистанционность финансовых услуг
Современные информационные финансовые технологии появляются и распространяются стремительно быстро, и кажется, что за ними не уследить. Но на самом деле, можно выделить основные тренды, по которым развивается рынок финтеха. Мы расскажем о 8 самых популярных в 2023 году.
Бесконтактность платежей
Один из главных трендов банковский финансовых технологий последних лет, который стал особенно актуален в 2022-2023 годах в связи с уходом Visa, Mastercard, Apple Pay и Google Pay из России, — это бесконтактные платежи. Люди уже привыкли платить «одни касанием», поэтому рынку пришлось искать и активно внедрять альтернативные решения: pay-сервисы и приложения, оплату по QR-коду и биометрические платежи. Один из последних ноу-хау стали стикеры с встроенным NFC-чипом, которые наклеиваются на любой телефон или его чехол. С помощью этих наклеек можно оплачивать покупки в магазинах бесконтактно.
Экспобанк тоже готовит выпуск платежных стикеров в дополнение к другим уже доступным способам оплаты «одним касанием»: pay-сервисам Mir Pay (для Android) и СБПэй, а также оплате по QR-коду через мобильное приложение Expo Online.
Мгновенные переводы и платежи
Еще одна популярная тема на финансовом рынке — это мгновенные платежи и переводы. Хэдлайнером этого процесса выступил Банк России, который совместно с НСПК в 2019 году запустил Систему быстрых платежей (СБП). Изначально сервис был доступен для мгновенных переводов по номеру телефона, в 2020 году в системе появилась оплата в адрес юридических лиц по QR-коду.
QR-код — это графическое изображение, при сканировании которого считываются банковские реквизиты, сумма и назначение платежа. QR-коды бывают статическими (многоразовыми) и динамическими (для каждого платежа выпускаются отдельно).
Для бизнеса такой способ приема платежей дешевле и проще обычного эквайринга, поэтому спрос со стороны малых и средних предприятий на подключение этой услуги растет.
Подробнее об СБП мы рассказывали в этом материале.
Дистанционность финансовых услуг
Дистанционные услуги – тренд финансового рынка, который бурно развивался в годы пандемии. Но и со снятием ограничений спрос на такие решения сохранился.
Удаленно теперь можно даже купить квартиру. Дистанционные сделки с недвижимостью тестировали несколько банков, а в конце 2021 года ЦИАН запустил свой собственный сервис для проведения электронной сделки купли-продажи недвижимости и онлайн-регистрации права собственности на нее.
Практически не осталось операций, ради которых необходимо было бы приходить в банк. Развиваются сервисы доставок банковский продуктов, повышается функциональность банковских мобильных приложение и Интернет-банкинга. Но в то же время остается большая доля людей, которые предпочитают традиционный банкинг с живым общением и обслуживанием в офисе. Поэтому банки стараются предоставлять выбор таким клиентам.
Суперприложения
Суперапы – тренд последних нескольких лет. Суперапами называют многофункциональные приложения, которые на своей платформе объединяют множество разнонаправленных функций: например, банковский сервис, дистанционную оплату на АЗС и бронирование авиабилетов. Такие приложения могут быть удобными, но у них есть и свои недостатки. Суперапы занимают существенную часть памяти на телефоне и зачастую перегружены множеством ненужных пользователю функций.
Открытые API
Открытые API (application programming interfaces – англ.) – это программные интерфейсы, которые позволяют быстро и безопасно передавать данные между разными компаниями. В банковской отрасли они используются для взаимодействия банков друг с другом и с поставщиками финтех-сервисов.
Благодаря открытым API небольшие банки могут не тратить время на разработку собственных технологических сервисов, а получить доступ к уже готовым решения в области финтеха. API позволяет банкам расширить перечь услуг и доступных функций и делать клиентский путь бесшовным.
Главный принцип открытых API, которого должны придерживаться все участники рынка, – это защита персональных данных клиента. Пользователь сам решает, какой информацией, с какой компанией и на какой срок он может поделиться, и может отозвать свое согласие в любой момент.
Цифровой рубль
Банк России активно тестируют новую форму национальной валюты — цифровой рубль. Сейчас у рубля есть две основные формы: наличная и безналичная. В дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться за товары в магазине, совершать онлайн-платежи или отправлять переводы. Все формы денег будут равнозначными: один цифровой рубль будет эквивалентен одному наличному и одному безналичному.
В отличие от существующих денег цифровые рубли будут храниться не на банковском счету или в портмоне, а в цифровых кошельках на платформе Центробанка. Рассчитываться цифровыми рублями можно будет с помощью мобильных приложений банков, которые подключатся к этой платформе.
Главное, что провести операцию можно будет в любое время, даже если у вас в момент оплаты не будет доступа к интернету и мобильной связи. Транзакции будут проводиться моментально 24/7. Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. Это позволит отслеживать целевое использование средств и их передвижение.
С 1 апреля 2023 года ЦБ РФ запускает в тестовом режиме реальные расчеты цифровым рублем. Когда новая форма рубля станет массово использоваться неизвестно, но предполагается, что уже в 2024 году появится возможность обмена цифрового рубля на иностранную валюту.
Цифровые финансовые активы
Еще один важный тренд на рынке финтеха, связанный с цифровизацией, — это цифровые финансовые активы (ЦФА).
Цифровые финансовые активы— это целый класс новых финансовых инструментов, отдельные объекты регулирования с особым правовым статусом. По определению ЦФА — это цифровые права, которые включают денежные требования, права участия в капитале непубличного акционерного общества и права по эмиссионным ценным бумагам, в т.ч. требования их передачи.
По сути же ЦФА — это цифровые аналоги акций и облигаций, займов и векселей. За ними стоят различные реальные активы: металлы, драгоценные камни, нефть, недвижимость, акции или финансовые обязательства корпораций. Это отличает ЦФА от криптовалют, которые ничем не обеспечены.
Токен — это единица ЦФА, специальный цифровой код, в котором прописывается вся информация о владельце, дате выпуска, сроках и прочих обязательствах. Токен создается в информационной системе на основе блокчейна (технологии распределенного реестра). В России выпуск и обращение ЦФА регулируется законодательством. Эмиссией токенов могут заниматься только компании из реестра операторов информационных систем, который ведет Центробанк.
Банк России работает над гармонизацией регулирования и созданием благоприятных условий развития цифровых финансовых активов. Для бизнеса ЦФА — это упрощенная форма выпуска и обращения ценных бумаг с целью привлечения ликвидности. К тому же токен позволяет существенно снизить порог инвестиций, что делает ЦФА доступными более широкому кругу покупателей.
Выпуск ЦФА в России набирает обороты. Так, в июле 2022 года на платформе «Атомайз» состоялся дебютный выпуск ЦФА, привязанного к стоимости палладия «Норникеля». С тех пор оператор провел уже 11 выпусков цифровых финансовых активов.
Экспобанк стал первым в России, кто провел структурированную сделку с цифровыми активами. В августе 2020 года банк выдал заемщику кредит, обеспеченный блокчейн-токенами.
Искусственный интеллект
Искусственный интеллект и алгоритмы машинного обучения уже достаточно широко используются банками для понимания предпочтений и паттернов поведения своих клиентов, создания чат-ботов и голосовых помощников, в скоринге клиентов и антифроде, биометрии и компьютерном зрении при обработке документов.
ИИ позволяет автоматизировать процессы и оптимизировать издержки, обрабатывать большие данные, кастомизировать свои продукты и услуги под нужды каждого клиента.
В целом, искусственный интеллект как технология проникает не только в банковскую отрасль, но и любые сферы нашей жизни: от медицины до лайфстайла. Тренд 2023 года — ChatGPT. Это чат-бот с искусственным интеллектом, разработанный компанией OpenAI, поддерживающий запросы на множестве языков. ChatGPT умеет писать уникальные тексты, подбирать и создавать изображения, составлять программный код и переводить его на другие языки, давать медицинские советы или просто вести «дружескую» беседу.
