Что делать с кредитами в кризис?

Любая кризисная ситуация — всегда стресс как для самой системы, так и для людей. В такие периоды увеличивается риск сокращения на работе и снижения доходов. Это особенно чувствительная тема для людей, которые встречают кризис с одним или даже несколькими действующими кредитами. В такой ситуации важно не паниковать, не принимать необдуманных решений и действовать стратегически.

Вовремя платите по счетам

«Что, если не платить по кредитам вообще? Или заплатить гораздо позже оговоренных в договоре сроков?»—такая мысль может прийти человеку, столкнувшемуся с финансовыми трудностями.

Так вот, не платить вообще нельзя. И на этом есть несколько веских причин.

1. За этим последуют санкции от банка, которые обычно прописываются в договоре. Зачастую это штрафы за просроченные платежи, сумма которых и другие условия также упоминаются в документе.
2. Если начать бегать и скрываться от банка, то ваше дело сначала передадут в отдел взыскания, а затем, если это не приведет к урегулированию вопроса, в суд. После получения судебного решения банк либо сам старается взыскать долг через принадлежащее заемщику имущество, либо уступает его, например, одному из коллекторских агентств.
3. Важно понимать, что просрочки и невыплаты по кредиту заметно портят кредитную историю заемщика, что в свою очередь ограничивает его возможность взять новый кредит в будущем, когда он действительно будет необходим.

Поэтому мы искренне не советуем доводить до такого печального финала и рекомендуем приложить максимум усилий, чтобы решить все напрямую с кредитором до того, как заемщик просрочит первый платеж.

Сформируйте подушку безопасности

В кризис особенно важно иметь финансовую подушку безопасности. Даже если вы не побеспокоились об этом заранее, при возникновении признаков спада в экономике самое время заняться формированием личных резервов. Постарайтесь отложить «про запас» как минимум 3-6 месячных бюджетов. Это позволит пережить период турбулентности и восстановить доход, на попадая в просрочку по кредитам.

Оптимизируйте долговую нагрузку

При наступлении финансового кризиса и периодов нестабильности лучше сокращать долговую нагрузку. Если у вас есть возможность, воспользуйтесь досрочным или частичным досрочным погашением долга с уменьшением ежемесячного платежа. Начните с самых дорогостоящих кредитов, т.е. с самой высокой ставкой: микрозаймов, кредитных карт, необеспеченных потребительских кредитов.

Если же вам необходимо взять в долг, то лучше брать кредит на долгий срок, чтобы платеж был минимальным. Это позволит оставить себе место для маневра в случае форс-мажора.

В трудной ситуации воспользуйтесь программами поддержки

Если кризис наступил раньше, чем вы успели погасить все имеющиеся кредиты и задолженности—не отчаивайтесь! Специально для тех, кто попал в трудное финансовое положение, в том числе в связи с экономической ситуацией в стране и в мире, государство совместно с банковским сектором разработали несколько вариантов поддержки.

• Вы можете оформить кредитные каникулы — это льготный период до 6 месяцев, когда заемщику официально разрешают не вносить ежемесячные платежи. Но, как говорится, все хорошее когда-нибудь кончается, поэтому после выхода с каникул погасить долги всё-таки придется. Поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который, стоит отметить, действовал ещё во времена пандемии, вступили в силу уже с 8 марта 2022. Согласно внесённым изменениям, заемщик, чей доход за предыдущий месяц снизился на более чем 30% относительно среднего дохода в 2021 году, может подать заявку на отсрочку платежей сроком до полугода. Важно, чтобы снижение дохода было документально зафиксировано. К тому же размер первоначально выданного кредита не должен превышать установленных лимитов. Узнать подробнее о государственной программе кредитных каникул можно по ссылке.
• Для тех, кто не попадает по условиям под государственную программу кредитных каникул, есть вариант индивидуальной реструктуризации долга. Механизм работает следующим образом: вы обращаетесь в банк, где взяли кредит, и просите пересмотреть условия его погашения. Как вариант, вы можете попросить увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа уменьшится, что значительно облегчит нагрузку на ваш бюджет. Но стоит иметь в виду, что в конечном счете итоговая сумма платежей, а также общая сумма выплат процентов тоже изменятся: и то, и другое станет больше, чем было до реструктуризации.

В Экспобанке тоже действует собственная программа помощи для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Решения по реструктуризации или отсрочке кредита по каждому клиенту принимается индивидуально. Подробнее – по ссылке

• Для кредитов, взятых под залог недвижимости или автомобиля, при возникновении трудностей с погашением следует рассмотреть вариант продажи залогового имущества для закрытия долга. В такой ситуации банк либо самостоятельно продаст объект залога, либо позволит заемщику самому найти покупателя в определенные сроки. В любом случае, это лучше, чем уходить в глубокую просрочку с причитающимися штрафами, звонками от коллекторов и приставов и испорченной кредитной историей.
  

В любой сложной ситуации не стоит скрываться от кредитора. Важно вести честный диалог и сотрудничать при поиске возможных альтернатив решения проблемы. Банк в этом заинтересован не менее самого заемщика.

Банкротство: плюсы и минусы

Пожалуй, самая неприятная ситуация – когда пришло время платить, но денег нет, и велика вероятность, что в ближайшем будущем их так и не предвидится. В таком случае выходом может стать процедура банкротства.

На данный момент в Российской Федерации с 1 апреля по 1 октября кредиторы не могут подавать заявления на банкротство как юридических, так и физических лиц. Но у должников все еще сохранилось право на запуск этого процесса по собственной инициативе, в том числе во внесудебном порядке. Эти процедуры подробна описаны в N 127-ФЗ «О банкротстве».

Казалось бы, это выгодный вариант, но не торопитесь с выводами! Банкротство – это не просто «списание долгов», у него есть определенные негативные последствия.

1. Во время процедуры должник теряет право распоряжаться личными финансами и имуществом (за него это делает управляющий), которое в дальнейшем продается на торгах за долги.
2. Статус банкрота дается на пять лет, три из которых человеку нельзя занимать руководящие должности.
3. На это время может быть запрещен выезд из страны, а также возможность брать кредиты в течение этого времени без указания на статус банкрота.
4. В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.

И да, не все долги можно списать через эту процедуру. Поэтому советуем очень хорошо подумать и взвесить все возможные риски, прежде чем прибегать к ее помощи.