Содержание статьи:
Что такое автокредит?
Что стоит учесть перед тем, как взять автокредит?
С ростом средней стоимости автомобилей на российском рынке спрос на автокредиты увеличивается. Банки предлагают различные варианты кредитования: с остаточным платежом, с функцией trade-in, с первоначальным взносом или без него, без КАСКО или со страховкой. Как определиться во всем этом разнообразии и сделать правильный выбор?
Что такое автокредит?
Автокредит — целевой кредит, предназначенный для приобретения автомобиля. В соответствии с условиями, приобретенное транспортное средство служит залогом, гарантирующим погашение кредитной задолженности. Это позволяет банку предоставлять заемные средства на более выгодных условиях, расширяя диапазон доступных сумм и устанавливая длительные сроки возврата.
Заемщик может свободно пользоваться автомобилем и по желанию передавать управление третьим лицам. Однако до полного погашения кредита машина остается в залоге, что исключает возможность ее продажи, дарения или передачи в аренду.
У такого вида кредитования есть характерные особенности:
Залог: банк предоставляет финансирование под залог автомобиля. Особенности кредитования подразумевают отсутствие необходимости в поручителях, поскольку в качестве гарантии возврата средств выступает сам автомобиль.
Выгодная ставка: ставка по автокредиту обычно меньше, чем по нецелевому потребительскому займу, так как имея в залоге автомобиль, банк может предложить более привлекательные условия.
Страховка: при оформлении автокредита добровольное страхование имущества (КАСКО) необязательно, но его наличие может снизить ставку. КАСКО покроет ущерб при угоне или аварии, даже если она произошла по вине владельца.
Банки предлагают различные варианты страхования:
- Только КАСКО: покрывает риски, связанные с повреждением или угоном автомобиля;
- КАСКО и страхование жизни и здоровья заемщика. Иногда дополняется страхованием от потери работы;
- Программы защиты от рисков, предоставляемые банком: могут отличаться в разных банках, но обычно включают страхование жизни заемщика, КАСКО от партнера, а также дополнительные услуги, например, техническую помощь и эвакуатор.
Преимущества автокредита
- Автокредит предоставляет возможность приобрести автомобиль в короткий срок, даже при минимальных накоплениях или вообще без первоначального взноса. Главное требование – иметь достаточный текущий доход для своевременного погашения ежемесячных платежей.
- Ставка и платеж по автокредиту как правило ниже, чем по нецелевому потребительскому кредиту.
- Заемщик имеет право свободно пользоваться приобретенным автомобилем: использовать его лично, передавать третьим лицам для управления (при этом сдавать автомобиль в аренду, дарить или продавать запрещено).
Какие бывают автокредиты?
Автокредиты бывают разных видов в зависимости от их условий:
- Автокредит с первоначальным взносом. Один из наиболее популярных вариантов, при котором часть стоимости автомобиля оплачивается покупателем, а оставшаяся сумма — банком. Чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее условия кредита: ниже ежемесячные платежи и процентная ставка.
- Автокредит без первоначального взноса позволяет стать владельцем автомобиля, не имея стартовых накоплений. В данном случае условия могут быть более строгими: повышенные требования к кредитоспособности заемщика и высокий процент по ставке.
- Автокредит на подержанный / новый автомобиль. Сделка по приобретению подержанного автомобиля также может иметь дополнительные условия, например, ограничения по году выпуска автомобиля.
- Автокредит без КАСКО: предоставляет возможность приобрести автомобиль без оформления страхового полиса КАСКО. Условия, как правило, включают более высокую процентную ставку, а также отсутствие компенсаций в случае угона или аварий;
- Автокредит buy-back (с функцией «остаточный платеж»). Особенность такого способа платежей в том, что основная часть долга выплачивается в конце срока кредита. Погасить остаточный платеж можно тремя способами на выбор клиента. Во-первых, он может выплатить сумму за счет собственных средств. В таком случае автомобиль останется в его распоряжении. Также клиент может продлить срок договора с банком и продолжить платить кредит. Третий вариант — продать автомобиль, чтобы на выручку погасить оставшуюся часть долга, и оформить новый автокредит на машину улучшенной комплектации, повышенного класса или новой модели. Платежи по автокредиту с функцией остаточного платежа, как правило, ниже, чем по обычному.
- Кредитование trade-in: включает в себя обмен старого автомобиля на новый с доплатой средств, которые заимствуются у банка. Это предоставляет возможность обновить автомобиль, при этом старый выступает в роли первоначального взноса.
Что стоит учесть перед тем, как взять автокредит?
Перед тем, как решиться на получение автокредита, необходимо внимательно рассмотреть ряд важных аспектов, чтобы избежать неприятных сюрпризов и обеспечить финансовую устойчивость в процессе пользования кредитом.
- Оценка доходов и бюджетное планирование. Первым шагом при рассмотрении автокредита является тщательная оценка собственного дохода. Нужно вписать предполагаемый ежемесячный платеж в бюджет, учитывая не только основной взнос по кредиту, но и сопутствующие расходы: обновление страховки, транспортный налог, расходы на топливо и техническое обслуживание.
- Сравнение предложений разных банков. Рассмотрите предложения нескольких банков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
- Проверка наличия скрытых доплат и страховок. Перед подписанием договора следует тщательно изучить его условия и убедиться, что каждый пункт вам понятен. Особое внимание стоит уделить наличию скрытых доплат и требований по страхованию. Чтобы избежать нежелательных финансовых обязательств обращайте внимание на полную стоимость кредита и график платежей.
