Содержание статьи:
Что такое цифровой рубль?
Как будет работать цифровой рубль?
Когда россияне смогут воспользоваться цифровым рублем
Откуда появился и что означает цифровой рубль, чем он отличается от обычного и зачем вообще нужен? Рассказываем все самое главное о цифровом рубле простыми словами и развенчиваем самые популярные мифы о нем.
В октябре 2020 года Банк России для общественных консультаций опубликовал доклад, в котором предложил участникам финансового рынка, экспертам, а также всем заинтересованным сторонам ответить на ключевые вопросы в отношении цифрового рубля. В 2021 году после публичных обсуждений регулятор подготовил концепцию цифрового рубля, а в 2022 году начал тестирование прототипа платформы.
К тому же 1 августа вступили в силу законы, регулирующие правовые аспекты цифрового рубля. А это значит, что уже точно настала пора разобраться в том, что же такое этот цифровой рубль, зачем и для чего он нужен.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это все тот же рубль, который будет выпускаться в цифровой форме. По своей сути цифровой рубль относится к безналичным денежным средствам, он будет полностью эквивалентен обычному рублю и станет полноценным средством платежа.
Эмитентом цифровых рублей, как и наличных денег, будет Банк России. Каждый такой рубль будет существовать в виде уникального цифрового кода (токена), хранящегося в специальном цифровом кошельке на платформе цифрового рубля, оператором которой будет также являться Банк России.
Как будет работать цифровой рубль?
Концепция цифрового рубля двухуровневая:
- Банк России будет являться эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля. ЦБ определяет тарифы и порядок использование платформы, а главное несет ответственность за сохранность цифровых рублей, правильность учета информации об операциях с ними.
- Финансовые организации будут предоставлять пользователям доступ к платформе цифрового рубля и к их счетам цифрового рубля.
Конечный клиент (физическое или юридическое лицо) может открыть счет цифрового рубля и в дальнейшем пользоваться им через любое мобильное приложение банка, клиентом которого он является. Каждому клиенту открывается один счет цифрового рубля. Сам счет цифрового рубля будет находиться на платформе ЦБ и не будет привязан к какому-либо конкретному банку.
Пополнить счет цифрового рубля можно будет путем перевода денежных средств с банковских счетов и увеличения остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля.
Обмен будет происходить в соотношении 1:1.
Вывести деньги с цифрового кошелька будет так же просто, достаточно их перевести на обычный счет в банке, а затем можно будет снять наличные в банкомате или кассе банка.
Цифровые рубли можно будет переводить другим людям, а также расплачиваться ими в магазинах. На первом этапе будет доступна оплата по QR-коду, нужно будет лишь выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. Со временем, предполагается, что цифровыми рублями можно будет расплатиться с помощью бесконтактной технологии NFC.
В будущем платформа позволит проводить оффлайн-переводы — платежи в цифровых рублях, осуществляемые без доступа к интернету посредством специальных цифровых кошельков, размещенных на мобильных устройствах. Помимо счета цифрового рубля клиенту будет открыт второй кошелек в цифровых рублях непосредственно на мобильном устройстве. Его можно будет пополнять со счета цифрового рубля и использовать в ситуациях, когда нет интернета. Оплата или перевод в таком случае будет производиться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC).
Зачем нужен цифровой рубль?
Использование цифрового рубля позволит решить множество актуальных задач и несет в себе положительные изменения для граждан и бизнеса.
- Внедрение цифрового рубля создаст совершенно новую концепцию платежной инфраструктуры, на базе которой со временем появятся инновационные продукты, доступные как для граждан, так и для бизнеса.
- К одним из ключевых преимуществ новой формы денег можно отнести снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам. Планируется установление тарифов на проведение операций в цифровых рублях на уровне не выше, чем в СБП для юрлиц, а для физлиц — бесплатно.
- Доступ к счету цифрового рубля можно будет получить через приложение абсолютно любого банка. Это обеспечит гарантию сохранности денежных средств в случае отзыва лицензии у какой-либо кредитной организации.
- Со временем в инфраструктуре цифрового рубля появится функция платежей без доступа к интернету.
- Уровень безопасности финансовых операций вырастет за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.
- Платформа цифрового рубля позволяет использовать смарт-контракты для заключения сделок с контрагентами (автоматическое исполнение платежей при достижении заранее определенных условий).
Мифы о цифровом рубле
Как и любая другая новая идея, концепция цифрового рубля породила множество мифов и стереотипов. Например:
- Со временем всех переведут на цифровые рубли, и от наличных придется отказаться. Цифровой рубль — все тот же российский рубль, но только в цифровой форме. Выбор, каким рублем пользоваться и в каких ситуациях, останется за гражданами. Безналичные платежи гораздо удобнее наличных, но до сих пор достаточно большая часть людей используют бумажные и металлические деньги. Никто их в этом не ограничивает.
- Цифровые рубли — это криптовалюта? Нет, цифровые рубли по определению и по смыслу не являются криптовалютой. И главное отличие в том, что у криптовалюты нет эмитента и не существует обязанного лица. Цифровой рубль — это национальное платежное средство, эмитентом которого выступает Центральный банк. Цифровой рубль будет полностью эквивалентен обычному наличному или безналичному рублю.
- В будущем нас ждут цифровые кредиты и вклады? Нет, цифровой рубль создается как средство для платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. На остаток цифровых рублей не будут начислять проценты, а с покупок не будет возвращаться кешбэк. Выдавать кредиты цифровыми рублями тоже не планируется.
Когда россияне смогут воспользоваться цифровым рублем
1 августа вступили в силу законы, регулирующие правовые аспекты цифрового рубля.
Сейчас Банк России тестирует платформу и после вступления в силу новых законов планирует пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков. Со временем число участников пилота расширяется, отрабатываются различные клиентские операции. Решение о масштабировании цифрового рубля Центробанк будет принимать отдельно по результатам прохождения тестирования и сбора обратной связи.
В целом, уже сейчас понятно, что за цифровыми валютами центральных банков будущее. PwC прогнозирует, что в ближайшие 20 лет они станут одним из ключевых факторов развития платёжных рынков.
Многие страны находятся на разных этапах рассмотрения вопроса: от публичного проявления интереса до активной стадии разработки. Анонсированы пилоты цифровых доллара и евро. Китай уже смог запустить прототип цифрового юаня. В день церемонии открытия зимних Олимпийских игр в Пекине посетители мероприятия совершили больше транзакций с eCNY, чем через платёжную систему Visa.
