Когда вы сравниваете, какой из банковских продуктов принесет вам больше прибыли, стоить обратить внимание на такие критерии, как:
- срок,
- валюта вклада,
- минимальная сумма вклада,
- с капитализацией или без,
- какие есть дополнительные условия (например, с пополнением или без, со снятием или без и т.д.),
- есть ли минимальный остаток,
- какие условия частичного или полного досрочного снятия средств,
- способ и периодичность начисления процентов (проценты могут начисляться на счет вклада или на отдельный счет, раз в месяц/квартал/единовременно в начале или конце срока действия вклада)
Все это напрямую влияет на один из главных критериев выбора – ставку. Ведь обычно чем менее гибкие условия и более длинный срок вклада, тем выше его ставка. И, соответственно, наоборот: чем больше дополнительных возможностей и меньше срок, тем ниже доходность.
Но бывают и исключения, которые касаются, например, бессрочных вкладов или накопительных счетов. По таким предложениям ставка обычно не самая высокая. Ведь при подобных условиях банк не может прогнозировать, когда клиент захочет закрыть счет, а значит спектр возможностей по использованию его средств у банка сужается.
В одной из наших статей мы уже сравнивали два основных сберегательных инструмента в банке: вклад и накопительный счет. Более подробно о преимуществах и недостатках каждого из этих продуктов вы можете прочитать здесь.
Перед выбором сберегательного продукта в банке обязательно ответьте себе на вопрос: для каких целей он вам нужен. Если первостепенно стоит задача заработать, а деньги, которые вы планируете вложить, скорее всего, не понадобятся вам в ближайшие пару месяцев, то стоит присмотреться ко вкладам с длительным сроком и без возможности досрочного снятия и пополнения. Если же деньги вам нужны в свободном доступе для расходно-приходных операций, то ваш вариант – это накопительные счета или срочные вклады с гибкими условиями пополнения и досрочного изъятия средств.
Как сравнивать ставки по вкладам?
Как правило, в рекламе банки указывают максимально возможную ставку. Обычно эта ставка действует при открытии вклада на длительный срок, а также учитывает капитализацию процентов. Не забывайте, что в рамках одного продукта в зависимости от срока и других условий ставка может быть разной.
К тому же на рынке есть так называемые «лестничные вклады». Это вклады, в течении срока которых ставка может меняться.
Например, банк N предлагает вклад со ставкой до 8% годовых, а размещение возможно от 3 000 рублей до 3 000 000 рублей на 3 года. Однако в условиях вклада говорится, что за первый год процент будет равен 8%, тогда как за второй он составит лишь 5,2%, за третий – 4,1%. То есть средняя процентная ставка будет ниже предлагаемой изначально, а при досрочном закрытии вклада в рамках договора вообще весь доход будет пересчитан по ставке 0,01%.
Таким образом, выбирать среди вкладов лучше по эффективной ставке, т.е. реальной доходности, которую вы получите в итоге с учетом капитализации и всех дополнительных условий.
Капитализация – это присоединение процентов, которые начисляются, как правило, раз в месяц, к «телу» вклада. Таким образом, каждый последующий месяц сумма, на которую начисляется процент, растет, а значит увеличивается и итоговая доходность, при условии, что вы не снимаете причисленный к вкладу проценты. Это называется сложным процентом. Отсюда понятие эффективная ставка – это годовая доходность вклада с учетом капитализации процентов.
Рассмотрим еще одну ситуацию, вы открываете вклад с пополнением на год. В этом случае, чтобы посчитать доход вклада без капитализации, вам нужно сначала вычислить прибыль за период до пополнения, а потом после, умножив в обоих случаях тело вклада на процентную ставку за период. А дальше нужно сложить получившиеся два значения, которые и будут вашей общей прибылью.
Что же касается капитализации, то в таких случаях вычисления будут гораздо сложнее, так как тело вклада с каждым начислением процентов будет увеличиваться, а значит база для начисления следующих процентов – расти. В таком случае можно воспользоваться одним из доступных калькуляторов вкладов в интернете.
Таким образом, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя продукт, обязательно внимательно читайте все условия, которые предлагаются банком, и перепроверяйте себя с помощью калькулятора.
