Что выгоднее: кредит или лизинг автомобиля?

Длительное время лизинг как форма аренды автомобиля использовался, в основном, юрлицами. Для них это было выгодно, так как позволяло снизить сумму налога, уплачиваемого на прибыль. Однако несколько лет назад лизинг стал доступен и обычным гражданам. В чем особенность лизинговых договоров и что лучше, взять авто в кредит или лизинг?

Что такое лизинг автомобиля?

Лизинг – форма аренды транспортного средства, при которой клиент ежемесячно вносит платеж за пользование автомобилем, который остается в собственности лизинговой компании. При этом лизингополучатель имеет право по окончанию срока действия договора выкупить машину по остаточной стоимости.

В России соглашение о лизинге обычно заключается на 36 месяцев, но встречаются и другие сроки.

Виды лизинга

Есть два вида договора лизинга:

Предусматривающий переход прав собственности. Это значит, что по истечению срока действия договора, заемщик выкупает собственность лизингодателя по остаточной стоимости. Из цены автомобиля вычитаются арендные платежи, поэтому клиент может получить собственную машину за сравнительно небольшие деньги.
Не предусматривающий переход прав собственности. В этом случае клиент может не выкупать ТС. Многие водители так и делают, заключая новый договор лизинга. Такое решение связано с тем, что новый автомобиль не доставляет пользователю хлопот. Его не приходится ремонтировать, тратиться на обслуживание. Достаточно вовремя заехать в автоцентр согласно сервисной книжке. Подобным образом каждые три года водители пересаживаются на новый автомобиль.

Как взять авто в лизинг?

Потребуется минимальный набор документов. Он немного отличается для физических и юридических лиц. Для физлица нужно будет предоставить паспорт, водительские права и заполнить заявку. Также потребуется доказать, что заёмщик имеет достаточный доход. Это можно сделать при помощи справки 2-НДФЛ. Если программа лизинга предоставляется банком, через который начисляются средства клиента, то обычно платежеспособность подтверждать не требуется. В некоторых банках правила жестче и от клиента могут потребовать согласие второго супруга, ИНН, полис медицинского страхования, пенсионное удостоверение и др.

Для ИП и ООО также потребуется паспорт владельца, заполненная анкета, копия ИНН и справка из обслуживающего бизнес банка по финансовым оборотам. Однако обычно, если юрлицо или ИП действует меньше, чем полгода, то потребуется еще поручитель.

После одобрения банка потребуется заключить договор с лизингодателем. Заявка, как правило, рассматривается в течении пары часов, а на заключение договора и получение машины хватает одних суток.

Часто к лизингу прибегает бизнес, т.к. это выгодно, позволяя сравнительно недорого получить средства производства и другое оборудование. Например, большинство такси и автомобилей, предоставляемых в краткосрочное пользование, приобретается компаниями в лизинг.

Плюсы и минусы лизинга

Главное преимущество договора лизинга – получение автомобиля с привлечением финансов от краткосрочного займа. Также можно отметить:

возможность включить в договор дополнительные затраты, включая КАСКО;
быстрота одобрения договора лизинга;
гибкий график платежей, который составляется индивидуально для каждого лизингополучателя;
меньшие требования, по лизингу машину могут получить даже люди, имеющие не самую хорошую кредитную историю;
в случае изъятия имущества судебными приставами вы не потеряете автомобиль.

Лизинг имеет и свои недостатки, среди них:

ограниченный выбор автомобилей, обычно действует только на новые, выбрать можно машину в том дилерском центре, с которым банк работает;
большие ежемесячные платежи из-за того, что срок договора обычно не превышает трех лет;
большее количество ограничений, прописанных в договоре, при их нарушении авто может быть изъято собственником;
при повреждении или превышении пробега, указанного в соглашении, скорее всего, придется платить дополнительно;
нельзя выехать за границу без согласия лизингодателя, как правило, такой пункт вносится в договор.

Виды автокредита

Возможности использования кредита для приобретения автомобиля гораздо шире, чем по программам лизинга. В настоящее время существует множество видов автокредита:

Кредит с первоначальным взносом. Чем большую сумму вносит заемщик, тем лучше условия предлагает банк.
Кредит без первого взноса. У такого кредита повышенные процентные ставки, но он доступен для тех, у кого нет денежного резерва, а машина нужна.
Кредитный договор для покупки машины с рук. Для подержанных автомобилей требования выше. Банк выставляет условия по году выпуска, страховке, требует первоначальный взнос. Зато можно купить сравнительно недорогое ТС.
Кредит без КАСКО. Позволяет покупателю сэкономить на необязательном страховании. Но придется заплатить увеличенный процент по кредиту.
Автокредит с остаточным платежом. Программа напоминает лизинг, т.к. нужно погасить не полную стоимость авто, а только часть. Оплатив последний взнос, заемщик по договору может выкупить машину по остаточной стоимости или вернуть ее дилеру. Также он имеет право самостоятельно продать автомобиль и погасить из этих денег задолженность перед банком.
Кредит trade-in. Инструмент, при котором средства предоставляются при наличии старой машины. Она выступает как первоначальный взнос. Фактически это обмен старого авто на новое с доплатой в рассрочку.

Как взять кредит на машину

В большинстве банков сейчас можно подать заявление на получение автокредита онлайн. Если заявка будет одобрена, то заёмщику нужно будет открыть в банке счет, на который будут перечислены средства. Ряд финансовых учреждений выдает кредит всего по двум документам.

Потребуется паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность клиента. Но банк может потребовать и другие документы. Это может быть свидетельство о браке и согласие второго супруга, справка о доходах, ИНН. Также понадобится застраховать имущество и жизнь получателя. Наконец, сотрудники банка обязательно проверяют кредитную историю клиента.

Плюсы и минусы автокредита

Благодаря большому количеству видов кредита для покупки ТС, этот инструмент пользуется популярностью и достаточно гибок. Из плюсов автокредита:

можно получить без большого первоначального взноса или совсем без него;
в случае, если у вас стабильный доход, зарплата начисляется на счет в банке, где вы берете кредит, и нет проблем с кредитной историей, можно получить более выгодную ставку;
большое разнообразие видов позволяет найти лучшее и более удобное предложение.

Есть и неудобства. В частности, это:

нужна хорошая кредитная история;
на все время действия кредитного договора транспортное средство находится в залоге у финансового учреждения;
более жесткие требования, чем при лизинге;
если клиент хочет расторгнуть договор раньше прописанного в нем срока, банк может применить штрафные санкции.