Что такое система страхования вкладов, и как она помогает сохранить деньги вкладчиков. Рассказываем в этой статье.
Что такое система страхования вкладов?
Система страхования вкладов (ССВ) — это государственная программа, которая создана для защиты сбережений вкладчиков. Деньги, которые размещены на вкладах и счетах, вернут, если банк-участник системы не сможет отвечать по своим обязательствам. Это прописано в законе №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Зачем нужна система страхования вкладов?
Основные цели ССВ — это:
- защита прав законных интересов вкладчиков банка;
- укрепление доверия к банковской системе;
- стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему;
- обеспечение стабильности работы банковской системы и сокращение общественных издержек на преодоление последствий кризисных явлений.
Роль Агентства по страхованию вкладов
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная корпорация, которая обеспечивает работу систем страхования вкладов в России:
- ведет реестр банков, которые участвуют в ССВ, и следит за пополнением фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов от банков-участников (за счет этих взносов АСВ выплачивает возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая);
- осуществляет выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая;
- исполняет функции временной администрации в банках после отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
- управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций.
Какие вклады и счета застрахованы?
Застрахованы денежные средства, размещенные на:
- срочных вкладах и вкладах до востребования;
- текущих банковских счетах/карточных счетах;
- вкладах, удостоверенных сберегательными сертификатами;
- расчетных и депозитных счетах ИП, счетах адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открывших счета (вклады) для осуществления профессиональной деятельности;
- номинальных счетах, открытых опекунам/попечителям для подопечных;
- счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или по договорам участия в долевом строительстве;
- расчетных и депозитных счетах юридических лиц, указанных в ФЗ № 177-ФЗ.
Не вся сумма, размещенная на этих счетах, застрахована, а только в пределах лимита страхового возмещения. Об этом ниже.
Гарантии и лимиты страховых выплат
В 2024 году лимит страхового возмещения составляет не более 1,4 млн рублей (есть случаи возмещения в повышенном размере).
Если у вкладчика есть несколько вкладов в банке, то ему вернут средства каждого из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в сумме. В эту сумму входят проценты по вкладам, начисленные на дату наступления страхового случая.
Важно: независимо от валюты вклада деньги вернут в рублях по курсу на день наступления страхового случая.
Средства во вкладах, которые превышают 1,4 млн рублей, не покрываются страховой выплатой и могут быть возмещены при предъявлении банку требования кредитора — в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. В случае введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, остаток можно получить после окончания действия моратория.
В некоторых ситуациях возникает право на получение страхового возмещения в повышенном размере (100% суммы, подлежащей страхованию, но не более 10 млн рублей, в совокупности с максимальным размером возмещения по вкладам).
- При поступлении денег от продажи жилой недвижимости по договору купли-продажи или мены. Повышенное возмещение применится, если страховой случай наступил в течение трех месяцев после зачисления денежных средств или регистрации перехода права собственности, если недвижимость принадлежала вкладчику и деньги на счет поступили безналичным переводом. Еще одно важное условие — средства, поступившие от продажи недвижимости, вкладчик не успел снять или перевести даже частично.
- При наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на наследство. Важно, чтобы деньги также поступили безналичным платежом.
- При возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу (если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке).
- При исполнении решения суда или при получении грантов в форме субсидий (если страховой случай наступил в течение трех месяцев с даты безналичного зачисления таких денег).
Страховое возмещение в повышенном размере рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по средствам, размещенным на:
- счетах эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества;
- счетах эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве;
- специальных счетах, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Порядок получения страхового возмещения
После наступления страхового случая обязательства перед вкладчиками переходят к АСВ. На сайте АСВ и Банка России опубликуют информацию о подаче заявления на компенсацию. Агентство также уведомит каждого вкладчика о страховом случае напрямую.
В течение 14 рабочих дней после объявления страхового случая агентство начнет принимать заявления от вкладчиков. Подать заявление можно через банки-агенты, список которых будет указан на сайте АСВ. Там же можно скачать шаблон заявления и узнать список других необходимых документов.
Срок обращения за возмещением индивидуален. Если речь идет о ликвидации банка, получить страховку можно до завершения процедуры ликвидации. Если речь идет о моратории на удовлетворение требований кредиторов банка, необходимо успеть подать заявление, пока не истек срок его действия.
АСВ обязано возместить вкладчику страховую сумму до 1,4 млн рублей в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления. В ситуациях с более высоким размером страховки деньги могут возвращать в течение месяца.
Также с марта 2024 года можно подать заявление на получение страхового возмещения по вкладу дистанционно с помощью портала «Госуслуги».
Условия и ограничения для получения страховой выплаты
На некоторые виды денежных средств страхование не распространяется:
- на сберегательные сертификаты на предъявителя;
- переданные банкам в доверительное управление средства;
- электронные денежные средства;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты;
- средства на номинальных счетах (за исключением ранее описанных случаев), залоговых счетах, счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
- деньги юридических лиц, за исключением указанных в законе;
- денежные средства на публичных депозитных счетах;
- деньги, размещенные на банковских счетах физлиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке и др.
Как выплачивается возмещение, если был и кредит, и вклад в банке
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Однако при выплате возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве данное правило не применяется.
Страхование вкладов в других странах
Первая система страхования вкладов появилась в США в 1930-е годы в ответ на банковский кризис из-за Великой депрессии. В 1980–90-е годы подобные программы начали появляться и в других странах.
К примеру, в Германии банки вносят по 0,03% от всех вкладов каждый год. Каждому вкладчику гарантированно вернут его средства полностью, если величина вклада не превышала 30% от капитала банка.
В Японии функционирует сразу 2 самостоятельные организации по страхованию вкладов. Первая для коммерческих учреждений и шинкин-банков (совместных региональных финансовых учреждений, которые обслуживают малые и средние предприятия и местных жителей), а вторая — для рыболовецких и сельскохозяйственных кооперативов.
Банки делают ежегодные страховые взносы — 0,008% от общей суммы всех застрахованных депозитов в банке. Вкладчики же могу рассчитывать на возврат, если депозит был оформлен в японских иенах, а лимит выплаты средств составляет 10 млн иен.
В 1994 году в ЕС приняли директиву «О системах гарантирования депозитов», а в 2014-м вышла ее новая редакция. В 2009 году Международная ассоциация страховщиков депозитов разработала общие основополагающие принципы, которые также обновили в 2014-м. Эти принципы применяются уже на международном уровне.
Международные финансовые организации и отдельные страны ориентируются на этот документ, оценивая качество систем страхования депозитов.
Как проверить, застрахован ли ваш вклад
Проверить, является ли банк участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.
Система страхования вкладов играет ключевую роль в обеспечении стабильности финансовой системы и доверия населения к банкам. Она делает систему более стабильной, сокращает общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений и способствует долгосрочному росту частных сбережений.
Наличие этой системы повышает уверенность людей в сохранности своих денег, что стимулирует развитие экономики и банковского сектора.
