Содержание статьи:
Что такое срочный вклад?
Ключевые особенности срочных вкладов
Зачем россияне открывают срочные вклады?
Дополнительные возможности срочных вкладов
Рекомендации по выбору срочного вклада
Сроки, эффективные ставки, капитализация, досрочное снятие, пополнение… Выбор срочного сберегательного вклада — не самая простая задача, но изучение особенностей таких продуктов и их корректное использование могут стать ключевым элементом вашего финансового благосостояния.
Что такое срочный вклад?
Срочный вклад представляет собой специальный счет, где деньги клиента размещаются на заранее установленный период. Этот интервал варьируется, как правило, от 90 дней до трех лет, хотя иногда он может и превышать этот срок.
За время нахождения денег на вкладе клиент получает проценты. Они могут начисляться как на счет вклада (тогда это вклад с капитализацией), так и на отдельный текущий счет клиента в банке. Проценты могут выплачиваться в начале срока действия вклада за весь его период, в конце или периодично раз в месяц или квартал.
Ключевые особенности срочных вкладов
Главное отличие срочного вклада заключается в том, что он открывается на определенный срок. Это его отличает от вкладов «до востребования», которые бессрочны.
Доходность срочного вклада выше вклада «до востребования». При этом наличие срока вклада не означает, что с него нельзя снять средства досрочно.
По гражданского кодексу, любой банк должен вернуть принадлежащие вкладчику деньги или их часть по его первому требованию. Поэтому клиент всегда может забрать свои средства со вклада, даже если его срок еще не окончен. Правда делать это невыгодно, ведь в таком случае банк имеет право пересчитать все начисленные проценты по пониженной ставке — «до востребования». Как правило, она составляет 0,01% годовых.
Есть вклады с опцией льготного расторжения — это возможность снятия средств со вклада до истечения срока его действия без существенной потери начисленных за предыдущие периоды процентов.
Подробнее о том, что случается при досрочном возврате вклада, мы рассказывали в этой статье.
Зачем россияне открывают срочные вклады?
В России банковские вклады пользуются популярностью, особенно сейчас — в период высоких ставок. Вклады дают:
- Доходность и защиту от инфляции. Наличные деньги «под подушкой» со временем обесцениваются, а деньги на вкладе работают.
- Безопасность. Деньги на вкладе банка застрахованы Агентством страхованием вкладов (в пределах 1,4 млн рублей или до 10 млн рублей в отдельных случаях).
Разнообразие срочных вкладов
Понимая разнообразные потребности своих клиентов, банки предлагают широкий выбор вкладов. Среди основных типов выделяют:
- Классические депозиты: простые, без возможности пополнения или досрочного снятия, обычно имеют самую высокую доходность.
- Пополняемые вклады: вкладчик может дополнительно вносить средства в течение всего срока депозита или определенного периода.
- Вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов (например, когда можно снять досрочно часть денег при условии сохранении на счете вклада неснижаемого остатка или когда можно снять сумму капитализированных процентов).
В Экспобанке можно найти вклад на любой вкус: как классические срочные, так и более гибкие с функцией частичного досрочного снятия и пополнения. Выбрать подходящий можно в разделе «Вклады».
Дополнительные возможности срочных вкладов
Помимо срочности, функции пополнения и досрочного снятия у вкладов есть следующие параметры:
Капитализация – это причисление периодически выплачиваемых банком процентов к «телу» вклада. Получается, что каждый последующий месяц сумма, на которую начисляется процент, увеличивается, а значит растет и итоговая доходность, при условии, что вы не снимаете причисленные к вкладу проценты.
О том, как правильно рассчитывать доход по вкладу с капитализацией, мы рассказывали здесь.
Пролонгация – это возможность автоматического продления вклада по истечении его срока на аналогичный период. Если опция пролонгации не предусмотрена, по завершении срока вклада средства автоматически переводятся на текущий счет вкладчика.
Рекомендации по выбору срочного вклада
Перед тем как принять решение о размещении денежных средств, вы должны четко определить свои приоритеты. Если для вас важна регулярность выплат, выберите предложение с ежемесячной выплатой процентов, которые будут поступать на ваш счет или банковскую карту.
Ключевые аспекты выбора:
- Решите, будете ли вы снимать или пополнять вклад.
- Определите, когда и как часто вы хотите получать проценты.
- Уточните, насколько важна для вас капитализация.
- Оцените нужный вам срок размещения средств и возможность пролонгации.
- Сравните предложения различных банков, чтобы выбрать наиболее выгодное. О том, как сравнивать доходность в банках, читайте здесь.
Процесс открытия вклада обычно прост и требует минимального набора документов – лишь паспорт и начальная сумма вклада, которая, как правило, составляет от 30 тыс. рублей.
В Экспобанке действующие клиенты могут открыть вклад, не посещая отделения. Сделать этом можно в несколько кликов в приложении Expo-Online.
